El escrow nace como una necesidad de protección para las partes involucradas en un trato o negocio.
Dos actores que quieren realizar una transacción comercial acuerdan realizar la operación involucrando a un tercero imparcial y de confianza que funge como depositario y árbitro. Tradicionalmente el objeto depositado es dinero, es decir, el proceso se “ancla” en el recurso financiero. Si se cumplen ciertas condiciones, el árbitro libera el pago al vendedor. En caso de un problema es el árbitro el que interviene y evalúa cómo proceder.
Tomemos como ejemplo una operación de compraventa de una casa. En una parte del proceso las partes tienen que firmar un contrato de compraventa que además implica que el comprador entregue una suma de dinero al vendedor para “amarrar” la compra.
Se presenta una complicación, ¿se firma el contrato primero o se entrega el dinero primero?
Idealmente el pago y la firma del contrato deben hacerse al mismo tiempo. Esto requiere que ambas partes se reúnan para firmar y hacer la transferencia de los fondos (ya sea con un cheque certificado o una transferencia en línea hecha al momento).
Al usar firmas electrónicas avanzadas para firmar el contrato podemos “anclar” el escrow al contrato en vez de al dinero. En vez de custodiar el dinero del pago, el agente escrow custodia las firmas del contrato, y sólo las libera cuando se cumplen ciertas condiciones.
¿Qué ventaja tiene esto?
En principio, el agente escrow ya no tiene que custodiar dinero – con todas las implicaciones regulatorias y de riesgo que esto conlleva – sólo custodia firmas electrónicas. Además, al estar el agente custodiando información digital (las firmas), el proceso se vuelve altamente automatizable. Podemos imaginar una plataforma web para gestionar un escrow en donde el agente sólo tiene que intervenir cuando se presenta un problema o alguna de las partes actúa de mala fe. De 100 operaciones, en 98 de ellas el vendedor y comprador cooperarán y podrán completar el proceso en la plataforma de escrow sin necesidad de que el agente intervenga. En dos de las operaciones se necesitará la intervención del agente, permitiendo así distribuir – y por ende abaratar – el costo de escrow entre las 100 operaciones.
¿Cómo sería esta plataforma web de escrow para operaciones de compraventa?
Supongamos una página web administrada por un mediador público en la cual se registran el vendedor y el comprador.
- El vendedor sube el contrato de compraventa a la plataforma para que ambas partes (e inclusive el mediador) puedan revisarlo y de ser necesario proponer cambios.
- Una vez que las partes queden satisfechas con el contrato, el vendedor lo firma electrónicamente usando su FIEL. La firma electrónica que está representada por una cadena de caracteres única (como en las facturas) se guarda en la plataforma y no es compartida con el comprador.
- La plataforma notifica al comprador que el vendedor ya firmó el contrato y que dicha firma está siendo resguardada.
- El comprador procede a hacer el pago por medio de transferencia bancaria y a notificar en la plataforma que ya realizó el pago.
- El vendedor recibe la notificación de pago y procede a consultar en su banca electrónica. Si visualiza el pago lo confirma en la plataforma.
- El comprador es invitado a firmar el contrato en la plataforma, se “libera” la firma del vendedor y tanto el comprador como el vendedor reciben el contrato firmado por ambas partes finalizando el proceso.
Como se mencionó antes, en el escenario en donde ambas partes cooperan (el más común) no es necesaria la intervención del mediador. La plataforma, mediante el escrow de la firma del vendedor, protege a ambas partes a lo largo del proceso.
Pero, ¿qué pasa si alguna de las partes intenta actuar con dolo o mala fe? Se pueden presentar dos intentos de estafa, uno por parte del vendedor y uno por parte del comprador. En ambos casos el mediador interviene de la siguiente forma:
Intento de estafa por parte del vendedor
- El vendedor recibe la transferencia del comprador en su cuenta pero lo niega. En este caso el comprador tendrá que probar que sí ejecutó la transferencia. Esta prueba se puede obtener fácilmente de la página del Banco de México generando un comprobante de transferencia SPEI. Con la prueba de la transferencia el mediador procede a liberarle la firma del vendedor al comprador.
Intento de estafa por parte del comprador
- El comprador no hace el pago pero notifica que sí lo hizo. Se le pide que pruebe que realizó la transferencia. Como no la hizo, el comprador no puede generar el comprobante de transferencia SPEI en la página del Banco de México. A falta de esta prueba el mediador no le libera la firma del vendedor.
El ejemplo que analizamos es el de una operación de compraventa de una casa, pero el concepto de escrow de una firma electrónica es aplicable a varias situaciones en donde se requieren hacer acciones en paralelo al mismo tiempo.
Conclusión…
Al implementar un sistema de escrow basado en firmas electrónicas avanzadas
- Se disminuye la carga regulatoria del agente de escrow.
- Se pueden implementar procesos de escrow altamente automatizados.
- Se agiliza y simplifica el servicio de escrow.
- Se reducen los costos del servicio.
