Diversas instituciones financieras no bancarias en México han digitalizado exitosamente sus procesos de firma de contratos. Sin embargo, un proceso que la mayoría tiene pendiente de digitalizar es la firma de pagarés y su endoso.

El pagaré electrónico combina la validez legal del pagaré en papel con la agilidad de los documentos digitales. Pero su implementación es compleja, por ello no es una decisión trivial.

En este artículo analizaremos e interpretaremos punto por punto qué dice la legislación aplicable sobre los pagarés electrónicos. También mostraremos las opciones disponibles para implementarlo y cómo funciona la solución de Mifiel para emitir, firmar y endosar pagarés electrónicos.

La firma electrónica del pagaré según la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

Los pagarés son títulos de crédito nominativos. Por ello, la legislación que los rige en México es la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC), sin importar que sean electrónicos o físicos.

De acuerdo con el artículo 170 de esta Ley, para garantizar su validez legal y operativa, —independientemente de su naturaleza—, un pagaré debe contener:

• La mención explícita de ser pagaré dentro del documento.
• Una promesa incondicional de pagar una cantidad de dinero determinada.
• El nombre del beneficiario
• Detalles sobre el momento y lugar de pago.
• La fecha y lugar de suscripción.
• La firma del suscriptor.

Todos los puntos pueden cumplirse sin problema en un pagaré digital, pero su firma suele causar preocupación. Entonces, ¿cómo podemos interpretar la legislación de pagarés cuando hablamos de firma electrónica en documentos digitales? ¿Es o no válido firmar pagarés electrónicamente?

De inicio, la Ley no hace referencia a una firma autógrafa ni a una electrónica, por lo que no limita el tipo de firma a utilizar. A continuación, vamos a analizar los primeros dos artículos de la LGTOC, los cuales hacen referencia a la legislación supletoria en la materia.

Legislación supletoria para pagarés con firma digital

El Código de Comercio

El artículo 1° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito señala que los títulos de crédito son cosas mercantiles. Al tener este carácter, toda operación que se realice con ellos es un acto de comercio. Por su parte, el artículo 2° fracción II señala que dichos actos de comercio con títulos de crédito se rigen por la “Legislación Mercantil General”. Esta legislación es el Código de Comercio, el cual establece:

1. La equivalencia funcional de la firma electrónica en un mensaje de datos con la firma autógrafa en un documento en papel. Esto hace válida la firma electrónica de pagarés: artículo 89.
2. La validez y fuerza probatoria de los documentos electrónicos. Esto hace posible ejecutarlos y presentarlos como prueba en juicio: artículos 89 bis, 1298-A y 1061 bis. Este último artículo indica que el valor probatorio de los documentos electrónicos —lo cual incluye a los pagarés electrónicos— se rige conforme al artículo 210-A del Código Federal de Procedimientos Civiles, que reconoce como prueba la información en medios electrónicos.

El Código Civil Federal

De manera complementaria, la LGTOC indica en su artículo 2° fracción IV que los pagarés se rigen por el Derecho Común. Esto se refiere al Código Civil Federal, el cual establece que:

1. Los contratos y documentos relativos que exijan la forma escrita deben ser firmados por las partes obligadas. Esta obligación se tendrá por cumplida al usar medios electrónicos: artículos 1834 y 1834 bis.
2. El consentimiento por escrito y por medios electrónicos es un consentimiento expreso, por lo tanto es la única forma válida de suscribir pagarés: artículo 1803.

Por lo anterior, la firma electrónica es válida para firmar pagarés. Pero para ello debe cumplir con los requisitos de los artículos 89 y 97 del Código de Comercio (el segundo solo aplica en el caso de una firma electrónica avanzada).

Diversos clientes de Mifiel como Fairplay han implementado en sus procesos la firma electrónica de pagarés, los cuales han ejecutado exitosamente en juicios.

El endoso del pagaré electrónico ¿es posible según la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito?

Sí, endosar pagarés electrónicos es legalmente viable. La legislación en la materia no define una forma de hacerlo debido al principio de neutralidad tecnológica, pero nos da la pauta para poder lograrlo.

Para ello, primero expone las características que debe cumplir un pagaré endosado—incluyendo el pagaré electrónico.

Características que debe cumplir un pagaré electrónico o físico que fue endosado

Todo título de crédito nominativo debe cumplir dos características:

1. Ser único.
2. Acreditar una cadena de endosos ininterrumpida para que su tenedor pueda probar su legítima propiedad.

¿Dónde se especifican estas características? Los primeros dos se desprenden de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito en sus artículos 38 y 39.

“El tenedor de un título nominativo en que hubiere endosos, se considerará propietario del título, siempre que justifique su derecho mediante una serie no interrumpida de aquéllos”.

— Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, artículo 38

“El que paga […] debe verificar la identidad de la persona que presente el título como último tenedor, y la continuidad de los endosos”.

— Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, artículo 39

Además, cada endoso debe cumplir con los requisitos del artículo 29 de la misma Ley:

“El endoso debe constar en el título relativo o en hoja adherida al mismo, y llenar los siguientes requisitos:

I.- El nombre del endosatario;

II.- La firma del endosante o de la persona que suscriba el endoso a su ruego o en su nombre;

III.- La clase de endoso;

IV.- El lugar y la fecha.”

— Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, artículo 29

Con los pagarés físicos, es muy sencillo cubrir estos requisitos. Solo existe un pagaré físico original con su cadena de endosos. Por ello, verificar su existencia ininterrumpida es muy fácil. No hay necesidad de preocuparse por duplicados, o por tener el pagaré en un lado y la cadena de endosos en otro lado.

A diferencia de los documentos físicos, los documentos electrónicos tienen un problema: hacer copias es muy sencillo y estas pueden presentarse como originales. Entonces, con pagarés digitales, ¿cómo aseguramos su unicidad y su cadena de endosos sin interrupciones? Si la legislación no dice una forma de hacerlo, ¿qué alternativas existen?

La neutralidad tecnológica hace viable la implementación de pagarés electrónicos endosables

En el artículo 89 del Código de Comercio existe un principio que hace posible cualquier implementación técnica para endosar pagarés electrónicos: la neutralidad tecnológica.

Por lo tanto, lo único que debe cuidarse en una implementación técnica de endoso electrónico de pagarés es asegurar que estos sean únicos y que su cadena de endosos sea ininterrumpida y verificable.

El simple acto de firmar electrónicamente —aunque es válido para suscribir un pagaré— no garantiza una cadena de endosos ininterrumpida y única, así que no puede verificarse su existencia. Es decir, el problema no es la firma electrónica del pagaré, es su cadena de endosos digital.

No tener una cadena de endosos única, ininterrumpida y verificable, además de ser contrario a lo estipulado por la LGTOC, puede llevar a un problema llamado doble gasto. El propietario del título podría endosarlo múltiples veces fraudulentamente, impidiendo determinar un legítimo beneficiario.

Las opciones para endosar un pagaré electrónico

En Mifiel vemos dos opciones técnicamente viables para poder endosar digitalmente un pagaré. Ambas cumplen los requisitos legales de unicidad y cadena ininterrumpida de endosos. La primera es una base de datos tradicional. La segunda es una blockchain.

Base de datos tradicional para registrar el pagaré electrónico y sus endosos

Las bases de datos centralizadas son eficaces y ampliamente usadas para el registro de títulos de crédito y de valores como pagarés. Sin embargo, presentan dos problemas:

1. Costos asociados: generalmente debe realizarse un pago cada que se emite un pagaré, cada que se endosa y también es necesario hacer pagos periódicos por la custodia del título mientras se encuentre en circulación.
2. Atractivo para ciberdelincuentes: al tener una única base de datos que custodia el pagaré y su cadena de endosos, se hace atractivo atacarlas con el fin de cancelar las deudas que sustentan o de beneficiar a un acreedor distinto al legítimo. Si alguien logra vulnerar la seguridad de la base de datos centralizada, podría perjudicar a todos los propietarios de los documentos al no poder acreditar la legítima propiedad del pagaré y, en caso de generar un doble gasto, afectar a los deudores que terminarían con múltiples deudas ante diversos acreedores por un mismo pagaré.

Endoso digital en la blockchain

Una blockchain es una base de datos similar a un libro contable, que a diferencia de los libros contables comunes no tiene un custodio y registrador único de las transacciones, sino que participan diversos usuarios o nodos independientes validando las transacciones y almacenando el registro. Cada usuario tenedor de un activo digital en la blockchain cuenta con una cartera digital (wallet), y cada activo tiene un identificador único (folio).

La blockchain tiene las siguientes características:

1. Inalterabilidad, lo que asegura que la cadena de endosos es única e ininterrumpida. Esto se logra mediante un principio de consenso: si la mayoría de los nodos no acepta el registro de una transacción, esta no se agrega a la cadena.
2. Transparencia, lo que permite verificar la cadena de endosos. Esta es visible para el dueño actual y verificable para aquellos interesados en adquirir el pagaré. Es importante no confundir transparencia con publicidad, pues la blockchain no muestra datos personales ni sensibles, sino números de wallets e identificadores únicos.
3. Con menos costos asociados. Solo se utilizan recursos cada que se emite un nuevo pagaré y cada que se endosa o destruye uno existente, pero no hay costos por custodia.

Blockchain en los pagarés endosados y con firma digital de Mifiel

En Mifiel optamos por la opción de blockchain para nuestro producto. No profundizaremos en detalles, pero utilizamos activos digitales únicos que operan en la blockchain Liquid de Blockstream, similar a la tecnología de los NFTs (tokens no fungibles).

Con esta tecnología, Mifiel vincula criptográficamente un identificador único (folio) a cada pagaré electrónico. Así, un activo digital único en la blockchain puede representar al pagaré y darle unicidad. Cada que se realiza un endoso, el cambio de propietario queda registrado en la blockchain. El activo digital se transfiere del antiguo propietario al nuevo propietario del pagaré.

Recibir el PDF del pagaré no es suficiente para comprobar la propiedad del pagaré, ya que este archivo puede copiarse y enviarse a múltiples receptores. La forma adecuada para que alguien se acredite como legítimo propietario de un pagaré con firma digital en Mifiel es mostrar en la blockchain que el activo digital correspondiente a dicho pagaré se transfirió a una cartera digital bajo su control, previamente configurada mediante Mifiel para permitir que los activos digitales se transfieran o endosen de un propietario a otro sin complicaciones.

De esta manera, aunque se copie el pagaré, no se puede endosar sin ese identificador único, y todos los endosos se pueden verificar en la blockchain.

Firmar y endosar pagarés electrónicos en México es legal y técnicamente viable

El pagaré electrónico en México representa una evolución significativa de los instrumentos financieros, combinando las características tradicionales de compromiso y obligación de pago con la eficiencia, seguridad y accesibilidad de la tecnología digital.

La existencia y circulación de pagarés electrónicos es legalmente viable aunque la legislación en la materia no lo diga de forma literal. La legislación supletoria —referida en la propia Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito— nos da las bases para ello.

Las firmas electrónicas en los pagarés digitales gozan de presunción de atribución (al igual que en cualquier otro documento electrónico). Cuando estas firmas son avanzadas o fiables, tienen además garantía de no repudio. En caso de que el pagaré incluya una constancia de conservación emitida conforme a la NOM-151, el título de crédito obtiene la garantía de integridad en el tiempo.

Esta integración de firma y endoso con mayor solidez jurídica y fuerza probatoria que los pagarés en papel asegura que los pagarés electrónicos no solo son imprescindibles para agilizar las operaciones financieras, sino que también fortalecen el marco de confianza y cumplimiento en el ecosistema financiero mexicano.

En Mifiel contamos con una solución de pagarés electrónicos en la blockchain que asegura la unicidad de cada pagaré y la existencia de una cadena de endosos ininterrumpida y verificable. Te invitamos a contactarnos mediante el chat para explorar su implementación.

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Situación actual de los documentos endosables electrónicos

Firmar un título de crédito electrónicamente como cualquier documento es posible. Sin embargo, una vez realizado —incluso con la FIEL—, ya no puede endosarse. ¿Por qué?

Nuestro marco de referencia que es la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito no prohíbe su existencia y uso. Esta indica en sus artículos 38 y 39:

“[…] El tenedor de un título nominativo en que hubiere endosos, se considerará propietario del título, siempre que justifique su derecho mediante una serie no interrumpida de aquéllos […]”. “El que paga […] debe verificar la identidad de la persona que presente el título como último tenedor, y la continuidad de los endosos […]”.

De ahí se desprenden dos propiedades que todo título de crédito o título valor debe cumplir para poder endosarse:

1. Unicidad o singularidad del documento.
2. Cadena de endosos ininterrumpida que pueda verificarse.

Por su naturaleza, los documentos electrónicos pueden copiarse y es imposible diferenciar el original de una copia, así que carecen de unicidad. Además, firmar electrónicamente por sí solo —aunque es válido para suscribir un título y la FIEL proporciona mayor certeza legal sobre la identidad de los firmantes— no genera una cadena de endosos, así que no puede verificarse que exista y sea ininterrumpida.

Cuando estas características no se cumplen, puede llevar a un problema llamado doble gasto: el propietario del título podría endosarlo múltiples veces fraudulentamente, impidiendo determinar un legítimo beneficiario.

Formas de resolver el doble gasto en títulos de crédito digitales

Para resolver el problema de doble gasto y hacer realidad los títulos de crédito electrónicos transferibles, es necesario registrar su propiedad y cada transmisión de esta (endoso) en una base de datos.

Esto ya se ha implementado mediante bases de datos centralizadas en industrias como la marítima con conocimientos de embarque (B/L) electrónicos y, a mayor escala permitiendo el registro de todo tipo de valores y títulos de crédito, en Colombia opera el Depósito Centralizado de Valores (Deceval)—donde destacan los pagarés desmaterializados. Ahora bien, los repositorios centralizados —sin importar el prestigio de la empresa o gobierno que los respalde ni las medidas de seguridad que digan tener— presentan dos problemas.

Primero, desde el aspecto exclusivamente monetario, un título de crédito normalmente genera tres costos para el tenedor: su emisión o registro inicial, su transferencia o endoso, y el almacenamiento o custodia por el tiempo de existencia del título.

No obstante, el segundo es de mayor relevancia e impacto: presentan un peligro sistémico. Si alguien logra vulnerar la seguridad de la base de datos centralizada, podría afectar a todos los propietarios de los documentos. ¿Imaginas que esto sucediera en un depósito nacional de pagarés electrónicos de cualquier país? La solución sería más cara que el problema: en el peor de los casos se podrían eliminar obligaciones para todos los emisores causando un daño devastador al sistema financiero.

¿Esto significa que no hay una solución viable y segura? Afortunadamente no es así, hoy en día existe una solución descentralizada que resuelve el problema de doble gasto sin exponer al usuario ni al sistema a riesgos significativos.

Blockchain, la opción descentralizada más adecuada

Si bien las bases de datos descentralizadas o distribuidas presentan ventajas frente a las centralizadas como mayor seguridad y confiabilidad, generalmente su desarrollo y mantenimiento es más complejo. Sin embargo, desde 2009, se encuentran funcionando múltiples bases de datos descentralizadas, públicas e inalterables que no tienen los inconvenientes de otras bases de datos distribuidas: las cadenas de bloques o blockchains públicas de criptomonedas como Bitcoin y Litecoin.

Aunque el concepto de blockchain se creó para mejorar el efectivo digital mediante Bitcoin, comparte la premisa con los documentos electrónicos transmisibles:

“[…] Proponemos una solución para el problema del doble gasto usando una red de usuario a usuario. La red sella las transacciones en el tiempo en una cadena continua […]”.

— White paper de Bitcoin

Asimismo, la blockchain no presenta las desventajas de una base de datos centralizada. En primera, se elimina el costo por la custodia del título al no ser justificable. Así, solo se mantienen los costos por cada registro y endoso realizado.

Por otra parte, por la naturaleza de la blockchain, el riesgo no es sistémico sino compartimentalizado. Esto significa que si el punto más vulnerable es atacado, el peor daño causado será individual (un solo usuario), nunca a todo el sistema.

Para responder a la creciente demanda de títulos de crédito electrónicos endosables, en Mifiel desarrollamos una solución basada en la e.firma y la blockchain, misma que es fácil de usar y permite la emisión, firma y endoso de cualquier título de crédito.

¿Vale la pena digitalizar pagarés y otros títulos de crédito?

Ahora probablemente estés pensando “¿Para qué usar títulos de crédito electrónicos endosables en mi organización si los de papel funcionan bien? Si no está roto, ¿para qué arreglarlo?” Y es válido, pero debes tener en mente que la digitalización más que una tendencia, es una necesidad.

Digitalizar la firma y endoso de documentos permite menores costos de operación, expansión geográfica sin fuertes inversiones y una mejor experiencia de usuario. Además, se evita la pérdida o daño de los mismos derivando en una mayor certeza jurídica.

Por ejemplo, en el arrendamiento de maquinaria para construcción, cuando una constructora requiere alquilar equipo, se encuentra un mercado desconectado. ¿Sería posible concentrar a diversas arrendadoras y clientes del país en un solo sitio, y permitirles firmar el contrato de arrendamiento y endosar pagarés electrónicamente? Armadillo Rent, implementando la solución de Mifiel, ha logrado esto exitosamente.

Yendo un paso más adelante, soluciones como los títulos de crédito endosables electrónicos propician el surgimiento de nuevos modelos de negocio —antes inviables— basados en la digitalización. Tal es el caso de 100 Ladrillos, una plataforma que permite adquirir y comerciar propiedad fraccional de desarrollos comerciales —administrados por fideicomisos de Banco Azteca— gracias a la firma electrónica de contratos con la FIEL (ahora e.firma) y al endoso de certificados de participación inmobiliaria (CPI) en la blockchain.

Como puedes ver, la desmaterialización te permite transformar tus prácticas para posicionarte mejor en el mercado y en muchos casos, crear negocios novedosos que antes habrían sido impensables.

Endosar títulos de crédito en blockchain es una ventaja competitiva

Una solución para endosar títulos de crédito electrónicamente debe permitir su firma garantizando la identidad de los involucrados, y registrar la propiedad y sus transferencias en una base de datos descentralizada. Mifiel empaqueta la firma del título con la FIEL y el registro de su propiedad en la blockchain, en una solución sin complicaciones.

Aunque la práctica en papel no ha cambiado mucho durante los últimos años y funciona, su digitalización puede traer beneficios a las organizaciones, como reducir los costos de operación, eliminar restricciones geográficas y, con la visión correcta, pueden inventarse nuevos modelos de negocio.

Gracias a ello, es posible que las empresas digitalicen procesos existentes para innovar la forma de realizarlos como lo ha hecho Armadillo Rent, e introduzcan al mercado nuevos modelos de negocio como es el caso de 100 Ladrillos, con una certeza jurídica inigualable.

¿Quieres integrar el uso de títulos de crédito electrónicos en tu organización? Ponte en contacto con nosotros.

Contacta a Mifiel

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Hacerlo era una necesidad para su modelo de negocio, pues ningún cliente iba a esperar el ir y venir de papeles y firmas para rentar la maquinaria, además de que los costos de todo este papeleo lo harían inviable.

Veamos cómo las ideas disruptivas de Daniel, junto con las soluciones de Mifiel basadas en e.firma/FIEL y blockchain, hicieron posible la operación y éxito de Armadillo Rent.

Unificando procesos en línea

Cuando Daniel y su equipo comenzaron, sabían que la documentación legal era uno de los principales obstáculos para implementar el marketplace que visualizaban. Recabar firmas autógrafas en diferentes partes de la República haría inviable su negocio por el costo y tiempo implicados.

Por ello, era indispensable crear un proceso de documentación en línea, basado en firmas electrónicas y sin sacrificar la seguridad jurídica. Probaron diferentes servicios, pero la mayoría funcionaba con firma electrónica simple, lo que representaba un problema ya que, a pesar de tener validez legal, no proporcionaban la certeza jurídica requerida.

Esta era imperativa por dos razones: el alto costo de los equipos en arrendamiento y el hecho de que las partes no se conocían, aumentando el riesgo para todos. Fue entonces que encontraron a Mifiel y supieron que era la solución indicada, pues gracias a que la plataforma usa la FIEL, otorga mayor certeza jurídica para todas las partes.

“Mifiel acelera mucho el proceso; para nosotros lo vuelve viable, para el cliente y el proveedor lo vuelve cómodo.”

— Daniel González, Armadillo Rent

Pero firmar contratos de alquiler en línea no era suficiente, necesitaban ir más allá: poder firmar y endosar pagarés —primordiales en cualquier arrendamiento— en línea. Algunos abogados le habían indicado que no era posible, pero en Armadillo Rent se negaban a aceptar un no por respuesta, sabían que debía existir una solución.

El problema de los pagarés electrónicos comunes

La razón principal de la negativa era la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, pues su Artículo 39 establece que quien paga “debe verificar la identidad de la persona que presente el título como último tenedor, y la continuidad de los endosos”. De allí se desprenden dos propiedades esenciales: la unicidad y la verificabilidad de la cadena de endosos.

Con los pagarés tradicionales en papel esto puede conocerse al reverso del documento. Además, es relativamente sencillo darse cuenta si el documento es el original o ha sido modificado. Y, como cada pagaré es único, al tenerlo físicamente puede destruirse al finalizar la obligación.

Por el contrario, al tratar de digitalizar un pagaré se presenta un gran problema: la multiplicidad. Es trivial hacer copias idénticas de un documento electrónico, lo que potencialmente permite endosar un mismo pagaré electrónico múltiples veces y sin una secuencia legítima.

“Para generar confianza cada vez que se firme un contrato de arrendamiento, es muy importante firmar pagarés para proteger el equipo.”

— Daniel González en relación a la importancia del pagaré

¿Cómo resolver este problema para empresas como Armadillo Rent, para las cuales es indispensable poder endosar pagarés electrónicamente?

Documentos endosables en blockchain: cómo Mifiel asegura la unicidad y transparencia en la cadena de endosos

Mifiel ofrece una solución innovadora y única: la firma y transferencia de documentos endosables digitales incluyendo pagarés, Certificados de Participación Inmobiliaria (CPI), cheques, facturas y títulos de propiedad.

Para garantizar la unicidad del documento y la transparencia en el historial de endosos, desarrollamos una solución basada en blockchain, la tecnología detrás de Bitcoin y otras criptomonedas. Pero ¿por qué en blockchain?

Esta tecnología permite registrar los endosos en una base de datos global, pública, descentralizada, abierta e inalterable, posibilita tener el registro de la cadena de endosos. Esto es visible para el dueño actual y verificable para aquellos interesados en adquirirlo.

A través de blockchain se genera un identificador único —o folio— que se vincula con el pagaré electrónico. Cuando se realiza un endoso, el cambio de propietario queda registrado en blockchain ya que el identificador único se transfiere del antiguo propietario al nuevo propietario del pagaré.

Mediante la solución de documentos endosables en blockchain que ofrece Mifiel, Daniel y su equipo integraron la firma y endoso de pagarés en Armadillo Rent, asegurando el pago de deudas entre arrendadores, arrendatarios y su propia empresa como intermediarios.

“Para firmar pagarés electrónicamente, requeríamos sustento y validez legal; el método que utiliza Mifiel lo permite.”

— Daniel González

El resultado: Armadillo Rent, el primer marketplace de arrendamiento de maquinaria 100 % en línea

Armadillo Rent tenía una meta clara: establecer una comunidad de arrendamiento de maquinaria para construcción cuyos procesos se dieran en línea con total certeza jurídica. Para ello, montaron un marketplace en su sitio web que permite a cualquier interesado en alquilar equipo buscarlo fácilmente, cotizarlo y cerrar el trato.

Al facilitar que proveedores y clientes firmen en menos de 10 minutos cualquier tipo de documento, sin importar donde se encuentren, hasta endosar pagarés electrónicos con la unicidad y transparencia que requieren mediante blockchain, Mifiel fue la respuesta indicada.

“Sin el flujo de firma electrónica, mi negocio no sería negocio; lo que haríamos en dos días, lo hacemos en cinco minutos.”

— Daniel González

Tecnologías como blockchain, en conjunto con la FIEL, hacen posibles procesos que antes eran impensables, como la transferencia de propiedad o endoso de documentos, sin la necesidad de realizar fuertes inversiones.

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