Estas reformas legislativas amplían tus capacidades para incluir actos notariales remotos, nivelando el campo de juego con los corredores públicos quienes ya tenían esta posibilidad. Este cambio legal es una oportunidad para diversificar y expandir tus servicios, llegando a clientes en situaciones donde el acceso presencial se complica. Mantenerte actualizado sobre estas reformas es vital para aprovechar al máximo las posibilidades que ofrecen.

El Notario vs. El Corredor – Actuación Digital a Distancia

Los notarios públicos y los corredores desempeñan roles vitales pero distintos en el ámbito legal. Como notario, otorgas fe pública en actos y hechos ya sean de naturaleza civil o mercantil, como la formalización de contratos de compraventa inmobiliaria, constitución de sociedades, protocolización de actas y redacción de testamentos.

Las leyes del Notariado de las entidades federativas y la tradición suelen requerir tu presencia física en estos actos. En contraste, los corredores, regidos por la Ley Federal de Correduría Pública, se enfocan en asuntos mercantiles y tienen más flexibilidad para actuar a distancia, sin necesitar la presencia física de las partes.

A pesar de estas diferencias, las recientes reformas legislativas están abriendo camino hacia una mayor flexibilidad para ti como notario. Estas reformas plantean la pregunta: ¿es posible ahora para los notarios protocolizar a distancia, similar a los corredores? Esta posibilidad representa una oportunidad para adaptar tu práctica a las necesidades contemporáneas de eficiencia y accesibilidad.

Las reformas a las leyes notariales en varias entidades federativas, como la CDMX, están transformando la práctica notarial. Ahora, puedes incorporar herramientas digitales en tu trabajo, abriendo la posibilidad de protocolizar actos a distancia. Esto no solo nivela el campo de juego con los corredores públicos en ciertos aspectos, sino que también mejora la accesibilidad de tus servicios a un público más amplio.

Evolución y Reconocimiento Legal de la Notaría Digital

La creciente demanda de tus clientes por realizar actos a distancia ha sido un motor clave para la evolución de la notaría digital. Herramientas como las videoconferencias y la firma electrónica, junto con las constancias de conservación NOM-151, hacían técnicamente posible la existencia de protocolos digitales. Pero faltaba algo muy importante: la regulación legal.

Este vacío legal comenzó a llenarse con reformas legislativas en varias entidades federativas. La reforma de 2021 a la Ley del Notariado para la Ciudad de México, que entró en vigor en agosto de 2023, es un ejemplo destacado. Esta impone requisitos para la actuación digital notarial, el protocolo digital y el uso de la firma electrónica notarial, integrándolos en un sistema informático respaldado por el Colegio de Notarios.

El impacto real de estas reformas sigue siendo un tema de análisis y adaptación. Guadalupe Díaz Carranza, Presidenta del Colegio Nacional del Notariado Mexicano, ha destacado que la actuación digital notarial no sustituye, sino que amplía las posibilidades de servicios notariales en línea.

Adicionalmente, con la reciente reforma a la Ley General de Sociedades Mercantiles, se ha facilitado el proceso de celebrar y firmar actas de asamblea de manera 100% digital. Estas actas en muchas ocasiones requieren protocolizarse ante fedatario. Plataformas como Mifiel juegan un papel crucial en este proceso, permitiendo la firma electrónica de actas que luego pueden enviarse al notario para su firma e integración en el protocolo digital o en el protocolo tradicional. Este avance asegura una mayor seguridad jurídica y promete reducir los tiempos y costos asociados con los trámites notariales.

La posibilidad de manejar escrituras o actas digitales acelera significativamente la protocolización y la expedición de testimonios, lo que se traduce en un proceso más rápido y económico. Este cambio no solo beneficia a las empresas en términos de eficiencia y ahorro de costos, sino que también representa una oportunidad para los notarios de modernizar y agilizar sus servicios.

Conclusión

Actualmente, la notaría digital en México representa más una excepción que la norma en el sector notarial. Este escenario, lejos de ser un obstáculo, ofrece una oportunidad única para los notarios que desean prepararse para el futuro. La digitalización está marcando un cambio en cómo se prestan los servicios notariales, prometiendo mayor accesibilidad y eficiencia.

Es fundamental que, como notario, comiences a familiarizarte con las nuevas tecnologías y adaptes tus prácticas a las necesidades de tus usuarios, ahora hechas posibles por los cambios legislativos. Esta etapa de transición es ideal para explorar y adaptarse a las herramientas digitales, asegurando que estés a la vanguardia en tu campo.

A medida que esta innovación gana terreno, los notarios deben estar preparados para liderar esta transformación. Adoptar la notaría digital no solo te mantendrá relevante, sino que también mejorará la calidad del servicio a tus clientes. ¿Estás listo para ser parte de esta revolución en la notaría?

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Sin embargo, la evolución tecnológica ha introducido una nueva dimensión a este proceso: la migración a pagarés electrónicos o digitales. En este artículo, exploraremos esta modalidad de fondeo, los jugadores involucrados, algunos de los covenants más comunes, las dificultades de operar con pagarés físicos y las ventajas de adoptar pagarés digitales.

¿Qué es el Financiamiento Estructurado con Cartera de Crédito?

El financiamiento estructurado con cartera de crédito implica la utilización de un conjunto de préstamos o créditos otorgados por la IFNB, los cuales son cedidos a un fideicomiso, como garantía para obtener financiamiento por parte de bancos, fondos de inversión, u otros actores.

Es como un préstamo con hipoteca con la diferencia de que la garantía en vez de ser un inmueble, es una cartera de créditos colocados por la IFNB. Si la IFNB deja de pagar —por quiebra o algún otro motivo— los inversionistas están protegidos gracias a esta garantía.

En algunos casos, estos fideicomisos se bursatilizan, es decir, se convierten en valores que pueden ser adquiridos por inversionistas en los mercados de capitales públicos abriendo estas oportunidades no solo a bancos y fondos de inversión, sino también al público inversionista.

Jugadores Involucrados en el Financiamiento Estructurado

1. Administrador: Encargado de gestionar la cartera de créditos. Generalmente este rol lo cumple la IFNB que originó la cartera de crédito. En algunos casos existe la figura de un administrador secundario en caso de que el administrador primario no quiera o no pueda cumplir con sus responsabilidades.

2. Fiduciario: Intermediario entre el fondeador y la IFNB. Generalmente son bancos especializados en la rama fiduciaria.

3. Fondeador: Proporciona el financiamiento a la IFNB. Puede ser otra IFNB, un banco, un fondo de inversión, etc. En caso de una estructura pública, los fondeadores incluyen al público inversionista.

4. Originador: La IFNB que origina o coloca los créditos.

5. Representante común. Solo en caso de estructuras públicas. Representa al público inversionista. 

¿Qué son los Covenants?

Los covenants son cláusulas contractuales que establecen ciertas condiciones o restricciones en los contratos de fondeo. Estas condiciones están diseñadas para proteger al fondeador al asegurar que la IFNB mantenga una posición financiera sana y reduzca el riesgo de incumplimiento. Los covenants pueden abordar aspectos como la liquidez, calidad de la cartera de crédito, niveles de endeudamiento, entre otros.

Covenants Comunes en Contratos de Fondeo

• Porcentaje de Aforo: Límite del valor total de la cartera que puede ser utilizado.

• Calidad del Crédito: Criterios sobre la calidad de los créditos.

• Diversificación: Límites en cuanto a la concentración de créditos.

• Liquidez: Requisitos sobre recursos líquidos.

Desventajas de los pagarés físicos en el financiamiento estructurado

Operar una línea de fondeo estructurado con pagarés físicos (en papel) presenta una serie de complicaciones y desafíos en comparación con los sistemas digitales o electrónicos. A continuación, se detallan algunas de las principales complicaciones:

• Almacenamiento y Custodia: Los pagarés físicos requieren un lugar seguro para su almacenamiento. Esto implica costos y la necesidad de contar con instalaciones seguras, como bóvedas o cajas fuertes o la contratación de un custodio externo.
• Riesgo de Pérdida o Deterioro: Los documentos en papel son susceptibles a daños por factores ambientales como el agua, fuego o incluso el paso del tiempo. Además, existe el riesgo de pérdida o robo.
• Gestión Manual: La gestión de pagarés físicos implica procesos manuales que pueden ser lentos y propensos a errores humanos. Por ejemplo, endosar 500 pagarés requiere firmar 500 endosos a mano. Estas gestiones manuales también dificultan el cumplimiento de los covenants.
• Dificultad en la Trazabilidad: Rastrear la cadena de custodia y los endosos en un pagaré físico puede ser complicado, especialmente si ha habido múltiples transacciones.
• Costos de Transferencia: Cada vez que un pagaré físico necesita ser transferido, puede incurrir en costos y tiempos de traslado, especialmente si las partes involucradas están en ubicaciones geográficas diferentes.
• Autenticación y Verificación: Validar la autenticidad de un pagaré físico y verificar las firmas es un proceso manual que consume tiempo y recursos.
• Dificultad en la Auditoría: Realizar auditorías o revisiones de una gran cantidad de pagarés físicos es un proceso laborioso y que consume mucho tiempo.
• Retrasos en la Liquidación: Los procesos manuales y la necesidad de manejar documentos físicos pueden causar retrasos en la liquidación o cierre de operaciones.
• Limitaciones en la Integración: Los pagarés físicos no se integran fácilmente con sistemas digitales o plataformas tecnológicas, lo que puede limitar la eficiencia operativa y la capacidad de análisis.

Ventajas de Migrar a Pagarés Electrónicos o Digitales

1. Eficiencia Operativa: La digitalización reduce la necesidad de procesos manuales, lo que agiliza las operaciones y reduce los errores humanos.

2. Acceso Instantáneo: Los pagarés digitales pueden ser emitidos y transferidos en tiempo real, facilitando las transacciones y el acceso al financiamiento.

3. Seguridad: Los pagarés electrónicos ofrecen mecanismos de seguridad avanzados, como la criptografía, que protegen contra fraudes y alteraciones.

4. Reducción de Costos: Al eliminar la necesidad de papel y procesos físicos, las IFNB pueden reducir costos operativos significativamente.

5. Transparencia: Los sistemas digitales permiten un seguimiento en tiempo real de las transacciones, lo que mejora la transparencia y la confianza entre las partes involucradas.

6. Integración con Otros Sistemas: Los pagarés digitales pueden integrarse fácilmente con otros sistemas financieros y tecnológicos como administradores de garantías y administradores de cartera, lo que facilita la gestión y el análisis de datos.

7. Facilitación del Cumplimiento de Covenants: La digitalización permite un monitoreo en tiempo real y un acceso más rápido a la información relevante. Esto facilita el seguimiento y cumplimiento de covenants, ya que se pueden generar reportes automáticos y alertas en caso de posibles incumplimientos.

Conclusión

El financiamiento estructurado con cartera de crédito como garantía se ha vuelto una herramienta esencial para las IFNB en México. La migración a pagarés electrónicos o digitales no solo moderniza este proceso sino que también introduce una serie de ventajas que pueden potenciar aún más la eficiencia y seguridad de estas operaciones.

En Mifiel hemos desarrollado una solución de pagarés electrónicos que cumplen con la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Los pagarés electrónicos de Mifiel son aceptados por diversos fondeadores nacionales e internacionales, los principales administradores de cartera, los principales bancos fiduciarios y los principales representantes comunes. Esto ha derivado en que más de 430 millones de USD en líneas de fondeo estructurado estén sustentadas por pagarés electrónicos de Mifiel.

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Diversas instituciones financieras no bancarias en México han digitalizado exitosamente sus procesos de firma de contratos. Sin embargo, un proceso que la mayoría tiene pendiente de digitalizar es la firma de pagarés y su endoso.

El pagaré electrónico combina la validez legal del pagaré en papel con la agilidad de los documentos digitales. Pero su implementación es compleja, por ello no es una decisión trivial.

En este artículo analizaremos e interpretaremos punto por punto qué dice la legislación aplicable sobre los pagarés electrónicos. También mostraremos las opciones disponibles para implementarlo y cómo funciona la solución de Mifiel para emitir, firmar y endosar pagarés electrónicos.

La firma electrónica del pagaré según la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

Los pagarés son títulos de crédito nominativos. Por ello, la legislación que los rige en México es la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC), sin importar que sean electrónicos o físicos.

De acuerdo con el artículo 170 de esta Ley, para garantizar su validez legal y operativa, —independientemente de su naturaleza—, un pagaré debe contener:

• La mención explícita de ser pagaré dentro del documento.
• Una promesa incondicional de pagar una cantidad de dinero determinada.
• El nombre del beneficiario
• Detalles sobre el momento y lugar de pago.
• La fecha y lugar de suscripción.
• La firma del suscriptor.

Todos los puntos pueden cumplirse sin problema en un pagaré digital, pero su firma suele causar preocupación. Entonces, ¿cómo podemos interpretar la legislación de pagarés cuando hablamos de firma electrónica en documentos digitales? ¿Es o no válido firmar pagarés electrónicamente?

De inicio, la Ley no hace referencia a una firma autógrafa ni a una electrónica, por lo que no limita el tipo de firma a utilizar. A continuación, vamos a analizar los primeros dos artículos de la LGTOC, los cuales hacen referencia a la legislación supletoria en la materia.

Legislación supletoria para pagarés con firma digital

El Código de Comercio

El artículo 1° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito señala que los títulos de crédito son cosas mercantiles. Al tener este carácter, toda operación que se realice con ellos es un acto de comercio. Por su parte, el artículo 2° fracción II señala que dichos actos de comercio con títulos de crédito se rigen por la “Legislación Mercantil General”. Esta legislación es el Código de Comercio, el cual establece:

1. La equivalencia funcional de la firma electrónica en un mensaje de datos con la firma autógrafa en un documento en papel. Esto hace válida la firma electrónica de pagarés: artículo 89.
2. La validez y fuerza probatoria de los documentos electrónicos. Esto hace posible ejecutarlos y presentarlos como prueba en juicio: artículos 89 bis, 1298-A y 1061 bis. Este último artículo indica que el valor probatorio de los documentos electrónicos —lo cual incluye a los pagarés electrónicos— se rige conforme al artículo 210-A del Código Federal de Procedimientos Civiles, que reconoce como prueba la información en medios electrónicos.

El Código Civil Federal

De manera complementaria, la LGTOC indica en su artículo 2° fracción IV que los pagarés se rigen por el Derecho Común. Esto se refiere al Código Civil Federal, el cual establece que:

1. Los contratos y documentos relativos que exijan la forma escrita deben ser firmados por las partes obligadas. Esta obligación se tendrá por cumplida al usar medios electrónicos: artículos 1834 y 1834 bis.
2. El consentimiento por escrito y por medios electrónicos es un consentimiento expreso, por lo tanto es la única forma válida de suscribir pagarés: artículo 1803.

Por lo anterior, la firma electrónica es válida para firmar pagarés. Pero para ello debe cumplir con los requisitos de los artículos 89 y 97 del Código de Comercio (el segundo solo aplica en el caso de una firma electrónica avanzada).

Diversos clientes de Mifiel como Fairplay han implementado en sus procesos la firma electrónica de pagarés, los cuales han ejecutado exitosamente en juicios.

El endoso del pagaré electrónico ¿es posible según la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito?

Sí, endosar pagarés electrónicos es legalmente viable. La legislación en la materia no define una forma de hacerlo debido al principio de neutralidad tecnológica, pero nos da la pauta para poder lograrlo.

Para ello, primero expone las características que debe cumplir un pagaré endosado—incluyendo el pagaré electrónico.

Características que debe cumplir un pagaré electrónico o físico que fue endosado

Todo título de crédito nominativo debe cumplir dos características:

1. Ser único.
2. Acreditar una cadena de endosos ininterrumpida para que su tenedor pueda probar su legítima propiedad.

¿Dónde se especifican estas características? Los primeros dos se desprenden de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito en sus artículos 38 y 39.

“El tenedor de un título nominativo en que hubiere endosos, se considerará propietario del título, siempre que justifique su derecho mediante una serie no interrumpida de aquéllos”.

— Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, artículo 38

“El que paga […] debe verificar la identidad de la persona que presente el título como último tenedor, y la continuidad de los endosos”.

— Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, artículo 39

Además, cada endoso debe cumplir con los requisitos del artículo 29 de la misma Ley:

“El endoso debe constar en el título relativo o en hoja adherida al mismo, y llenar los siguientes requisitos:

I.- El nombre del endosatario;

II.- La firma del endosante o de la persona que suscriba el endoso a su ruego o en su nombre;

III.- La clase de endoso;

IV.- El lugar y la fecha.”

— Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, artículo 29

Con los pagarés físicos, es muy sencillo cubrir estos requisitos. Solo existe un pagaré físico original con su cadena de endosos. Por ello, verificar su existencia ininterrumpida es muy fácil. No hay necesidad de preocuparse por duplicados, o por tener el pagaré en un lado y la cadena de endosos en otro lado.

A diferencia de los documentos físicos, los documentos electrónicos tienen un problema: hacer copias es muy sencillo y estas pueden presentarse como originales. Entonces, con pagarés digitales, ¿cómo aseguramos su unicidad y su cadena de endosos sin interrupciones? Si la legislación no dice una forma de hacerlo, ¿qué alternativas existen?

La neutralidad tecnológica hace viable la implementación de pagarés electrónicos endosables

En el artículo 89 del Código de Comercio existe un principio que hace posible cualquier implementación técnica para endosar pagarés electrónicos: la neutralidad tecnológica.

Por lo tanto, lo único que debe cuidarse en una implementación técnica de endoso electrónico de pagarés es asegurar que estos sean únicos y que su cadena de endosos sea ininterrumpida y verificable.

El simple acto de firmar electrónicamente —aunque es válido para suscribir un pagaré— no garantiza una cadena de endosos ininterrumpida y única, así que no puede verificarse su existencia. Es decir, el problema no es la firma electrónica del pagaré, es su cadena de endosos digital.

No tener una cadena de endosos única, ininterrumpida y verificable, además de ser contrario a lo estipulado por la LGTOC, puede llevar a un problema llamado doble gasto. El propietario del título podría endosarlo múltiples veces fraudulentamente, impidiendo determinar un legítimo beneficiario.

Las opciones para endosar un pagaré electrónico

En Mifiel vemos dos opciones técnicamente viables para poder endosar digitalmente un pagaré. Ambas cumplen los requisitos legales de unicidad y cadena ininterrumpida de endosos. La primera es una base de datos tradicional. La segunda es una blockchain.

Base de datos tradicional para registrar el pagaré electrónico y sus endosos

Las bases de datos centralizadas son eficaces y ampliamente usadas para el registro de títulos de crédito y de valores como pagarés. Sin embargo, presentan dos problemas:

1. Costos asociados: generalmente debe realizarse un pago cada que se emite un pagaré, cada que se endosa y también es necesario hacer pagos periódicos por la custodia del título mientras se encuentre en circulación.
2. Atractivo para ciberdelincuentes: al tener una única base de datos que custodia el pagaré y su cadena de endosos, se hace atractivo atacarlas con el fin de cancelar las deudas que sustentan o de beneficiar a un acreedor distinto al legítimo. Si alguien logra vulnerar la seguridad de la base de datos centralizada, podría perjudicar a todos los propietarios de los documentos al no poder acreditar la legítima propiedad del pagaré y, en caso de generar un doble gasto, afectar a los deudores que terminarían con múltiples deudas ante diversos acreedores por un mismo pagaré.

Endoso digital en la blockchain

Una blockchain es una base de datos similar a un libro contable, que a diferencia de los libros contables comunes no tiene un custodio y registrador único de las transacciones, sino que participan diversos usuarios o nodos independientes validando las transacciones y almacenando el registro. Cada usuario tenedor de un activo digital en la blockchain cuenta con una cartera digital (wallet), y cada activo tiene un identificador único (folio).

La blockchain tiene las siguientes características:

1. Inalterabilidad, lo que asegura que la cadena de endosos es única e ininterrumpida. Esto se logra mediante un principio de consenso: si la mayoría de los nodos no acepta el registro de una transacción, esta no se agrega a la cadena.
2. Transparencia, lo que permite verificar la cadena de endosos. Esta es visible para el dueño actual y verificable para aquellos interesados en adquirir el pagaré. Es importante no confundir transparencia con publicidad, pues la blockchain no muestra datos personales ni sensibles, sino números de wallets e identificadores únicos.
3. Con menos costos asociados. Solo se utilizan recursos cada que se emite un nuevo pagaré y cada que se endosa o destruye uno existente, pero no hay costos por custodia.

Blockchain en los pagarés endosados y con firma digital de Mifiel

En Mifiel optamos por la opción de blockchain para nuestro producto. No profundizaremos en detalles, pero utilizamos activos digitales únicos que operan en la blockchain Liquid de Blockstream, similar a la tecnología de los NFTs (tokens no fungibles).

Con esta tecnología, Mifiel vincula criptográficamente un identificador único (folio) a cada pagaré electrónico. Así, un activo digital único en la blockchain puede representar al pagaré y darle unicidad. Cada que se realiza un endoso, el cambio de propietario queda registrado en la blockchain. El activo digital se transfiere del antiguo propietario al nuevo propietario del pagaré.

Recibir el PDF del pagaré no es suficiente para comprobar la propiedad del pagaré, ya que este archivo puede copiarse y enviarse a múltiples receptores. La forma adecuada para que alguien se acredite como legítimo propietario de un pagaré con firma digital en Mifiel es mostrar en la blockchain que el activo digital correspondiente a dicho pagaré se transfirió a una cartera digital bajo su control, previamente configurada mediante Mifiel para permitir que los activos digitales se transfieran o endosen de un propietario a otro sin complicaciones.

De esta manera, aunque se copie el pagaré, no se puede endosar sin ese identificador único, y todos los endosos se pueden verificar en la blockchain.

Firmar y endosar pagarés electrónicos en México es legal y técnicamente viable

El pagaré electrónico en México representa una evolución significativa de los instrumentos financieros, combinando las características tradicionales de compromiso y obligación de pago con la eficiencia, seguridad y accesibilidad de la tecnología digital.

La existencia y circulación de pagarés electrónicos es legalmente viable aunque la legislación en la materia no lo diga de forma literal. La legislación supletoria —referida en la propia Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito— nos da las bases para ello.

Las firmas electrónicas en los pagarés digitales gozan de presunción de atribución (al igual que en cualquier otro documento electrónico). Cuando estas firmas son avanzadas o fiables, tienen además garantía de no repudio. En caso de que el pagaré incluya una constancia de conservación emitida conforme a la NOM-151, el título de crédito obtiene la garantía de integridad en el tiempo.

Esta integración de firma y endoso con mayor solidez jurídica y fuerza probatoria que los pagarés en papel asegura que los pagarés electrónicos no solo son imprescindibles para agilizar las operaciones financieras, sino que también fortalecen el marco de confianza y cumplimiento en el ecosistema financiero mexicano.

En Mifiel contamos con una solución de pagarés electrónicos en la blockchain que asegura la unicidad de cada pagaré y la existencia de una cadena de endosos ininterrumpida y verificable. Te invitamos a contactarnos mediante el chat para explorar su implementación.

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Varias de estas resoluciones indican la obligación de las instituciones financieras a obtener la geolocalización de sus clientes y entraron en vigor en marzo de 2021.

El caso específico que causó mayor revuelo en redes sociales y medios de comunicación fue el de los bancos. Pero estas resoluciones abarcan a varios tipos más de instituciones financieras, reguladas o no reguladas.

Entonces ¿quiénes deben cumplirla y cómo pueden hacerlo?

Sujetos obligados a recabar y conservar la geolocalización de sus clientes

Además de los bancos o instituciones de crédito, los siguientes tipos de instituciones y sociedades financieras están obligados a cumplir este requisito al momento en que sus clientes abran una cuenta, celebren cualquier contrato o realicen operaciones no presenciales:

• SOFOMes, sin importar que sean Entidades Reguladas (E.R.) o Entidades No Reguladas (E.N.R.).
• SOFIPOs.
• Casas de Cambio.
• Casas de Bolsa.
• SOCAPs.
• Uniones de Crédito.
• Asesores de inversiones, sean o no independientes.
• SOFINCOs y Organismos de Integración Financiera Rural.
• Transmisores de dinero, tales como remesadoras.

Cómo obtener la geolocalización con Mifiel

Para facilitarte el cumplimiento de este requisito, nosotros lo hacemos por ti mediante nuestra nueva funcionalidad de geolocalización de firmantes.

La próxima vez que cualquiera de tus clientes firme un contrato contigo usando Mifiel y tú requieras su geolocalización para cumplir el requisito, nosotros la obtendremos e incluiremos en el documento firmado. De esta manera, cubrirás el requisito de estas disposiciones de manera sencilla.

La funcionalidad de geolocalización está disponible para contratación.

Conclusión

Las disposiciones que la SHCP reformó para obligar a obtener y conservar la geolocalización de los clientes de tu financiera no son opcionales.

Cumplirlas con la ayuda de Mifiel al momento en que suscriben contratos contigo es sumamente sencillo y no agrega pasos adicionales engorrosos para las personas que solicitan la firma de los contratos ni para los propios firmantes.

Si quieres más información sobre esta funcionalidad y su contratación, comunícate a nuestro chat oprimiendo el siguiente botón.

Chatea con Mifiel

Anexo: Lista de disposiciones emitidas por SHCP

A continuación encontrarás todas las disposiciones que la SHCP reformó para exigir la geolocalización de los clientes de instituciones financieras.

• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, aplicables a los transmisores de dinero a que se refiere el artículo 81-A Bis del mismo ordenamiento.
• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 124 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 95 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito aplicables a las Casas de Cambio.
• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refieren los artículos 115 de la Ley de Instituciones de Crédito en relación con el 87-D de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y 95-Bis de este último ordenamiento, aplicables a las sociedades financieras de objeto múltiple.
• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refieren los artículos 71 y 72 de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 129 de la Ley de Uniones de Crédito.
• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 226 Bis de la Ley del Mercado de Valores, aplicables a los asesores en inversiones.
• RESOLUCIÓN que reforma, adiciona y deroga diversas de las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito.

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El 6 de diciembre de 2019, se publicó en el Semanario Judicial de la Federación la tesis “2a./J. 161/2019 (10a.)”. Esta habla sobre la obligación del contribuyente de contar con fecha cierta en sus documentos privados como contratos. Su finalidad es sustentar operaciones ante la autoridad fiscal.

Pero ¿qué dice esta tesis de jurisprudencia y cómo surge?

Antecedentes jurídicos de la fecha cierta

La fecha cierta no se menciona en el Código Fiscal de la Federación. Sin embargo, se contempla en la legislación de materia civil.

Desde la promulgación en 1928 del Código Civil Federal, su artículo 2034 —que se ha mantenido sin cambios— habla de la fecha cierta.

Este se refiere a la cesión de créditos, pero es aplicable a cualquier documento privado mediante una interpretación analógica de la Ley.

“La cesión de créditos que no sean a la orden o al portador, no produce efectos contra tercero, sino desde que su fecha deba tenerse por cierta, conforme a las reglas siguientes:

[…]

III. Si se trata de un documento privado, desde el día en que se incorpore o inscriba en un Registro Público; desde la muerte de cualquiera de los que lo firmaren, o desde la fecha en que se entregue a un funcionario público por razón de su oficio.”

— Código Civil Federal, Artículo 2034

Durante los últimos años, distintos Tribunales Colegiados en Materia Administrativa de diferentes Circuitos en México han resuelto amparos y emitido tesis de jurisprudencia sobre la obligatoriedad de la fecha cierta en documentos privados al presentarlos ante la autoridad fiscal.

Algunos han tenido resultados a favor de su obligatoriedad, otros en contra.

El problema es que las resoluciones de dichos tribunales solamente aplican a su propio circuito. Ante estas contradicciones, el caso escaló a la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) en México.

La resolución de la Corte sobre la fecha cierta en documentos privados

En diciembre de 2019, la Segunda Sala de la SCJN emitió la Ejecutoria de Contradicción de Tesis 203/2019. Esta resolvió que:

“La connotación jurídica de la “fecha cierta” deriva del derecho civil, con la finalidad de otorgar eficacia probatoria a los documentos privados y evitar actos fraudulentos o dolosos en perjuicio de terceras personas. Así, la “fecha cierta” es un requisito exigible respecto de los documentos privados que se presentan a la autoridad fiscal como consecuencia del ejercicio de sus facultades de comprobación, que los contribuyentes tienen el deber de conservar para demostrar la adquisición de un bien o la realización de un contrato u operación que incida en sus actividades fiscales. Lo anterior, en el entendido de que esos documentos adquieren fecha cierta cuando se inscriban en el Registro Público de la Propiedad, a partir de la fecha en que se presenten ante un fedatario público o a partir de la muerte de cualquiera de los firmantes; sin que obste que la legislación fiscal no lo exija expresamente, pues tal condición emana del valor probatorio que de dichos documentos se pretende lograr.”

Finalmente, quedó plasmada en la Tesis de Jurisprudencia “2a./J. 161/2019 (10a.)”, la cual fue publicada el 6 de diciembre de 2019 y entró en vigor el 9 de diciembre del mismo año.

Puntos clave que se desprenden de la tesis de jurisprudencia sobre fecha cierta para documentos privados

• La fecha cierta es obligatoria para los contratos privados de los contribuyentes, a pesar de que el Código Fiscal de la Federación no la exige expresamente.
• De no acreditarla cuando el SAT lo solicite, dicha autoridad puede negar la deducción de las facturas relacionadas y sancionar al contribuyente.
• Las formas de obtenerla en contratos y otros documentos privados que fueron firmados en formato físico (en papel) y poder acreditarla ante la autoridad fiscal son:
  • Inscribir el contrato en el Registro Público de la Propiedad.
  • Presentar el contrato ante notario público o corredor público. Es la única que cambió respecto al Código Civil, que no hacía referencia a fedatarios públicos sino a cualquier funcionario público por razón de su oficio.
  • Que uno de los firmantes muera.

Fecha cierta: el caso de los documentos privados electrónicos y su jurisprudencia

La obligatoriedad de la fecha cierta en documentos privados ha preocupado a abogados fiscalistas, contadores y otros involucrados en el cumplimiento de obligaciones fiscales, pues las tres formas que plantea la resolución de la corte para obtenerla traen problemas para sus clientes o para ellos:

1. La inscripción de contratos en el Registro Público de la Propiedad suele ser costosa. Además, cualquier persona puede consultar el registro previo pago de derechos, eliminando la confidencialidad que muchas operaciones requieren.
2. Firmar un contrato frente a un fedatario público (o ratificar sus firmas) también suele ser costoso, tardado y requiere una coordinación logística.
3. La muerte de uno de los firmantes es un hecho fortuito y desafortunado. Además, serían muy poco frecuentes los casos en que pudiera suceder.

Pero hay otra forma de cumplir el requisito. Esta es exclusiva para documentos electrónicos y se establece en el Artículo 49 del Código de Comercio.

¿Por qué? Esto se debe a que el Código de Comercio, en supletoriedad del Código Fiscal de la Federación, es la legislación que indica la manera de obtener fecha cierta en documentos electrónicos.

Dicha forma consiste en dotar al documento electrónico de una estampa de tiempo confiable como una constancia de conservación. Las constancias de conservación de mensajes de datos las emiten los PSCs debidamente acreditados para ello por la Secretaría de Economía, de conformidad con la NOM-151.

“[…]

Para efectos de la conservación o presentación de originales, en el caso de mensajes de datos, se requerirá que la información se haya mantenido íntegra e inalterada a partir del momento en que se generó por primera vez en su forma definitiva y sea accesible para su ulterior consulta. La Secretaría de Economía emitirá la Norma Oficial Mexicana que establezca los requisitos que deberán observarse para la conservación de mensajes de datos”.

— Código de Comercio, Artículo 49

¿Una firma electrónica otorga fecha cierta como una constancia de conservación?

Es importante no confundir los beneficios jurídicos de una constancia de conservación con los de una firma electrónica.

Una firma electrónica:

• Tiene presunción de atribución.
• En caso de ser una firma electrónica avanzada, goza de garantía de no repudio, es decir, se vuelve prácticamente imposible negarla en juicio.

Pero la firma electrónica no cuenta con un mecanismo de estampa de tiempo confiable, por ello no puede otorgarle fecha cierta a un documento.

Por otro lado, una constancia de conservación:

• Permite constatar la existencia de cualquier archivo electrónico en una fecha y hora específica, sin importar que tenga o no firmas electrónicas o que las firmas sean válidas.
• Garantiza su integridad a lo largo del tiempo.
• Por lo anterior, dota a cualquier documento de fecha cierta.
• Pero no otorga presunción de atribución ni garantía de no repudio a las firmas del documento ni le otorga validez a firmas electrónicas que no cumplan los requisitos legales y técnicos para serlo.

¿El SAT avala la obtención de fecha cierta mediante constancias de conservación aunque no se especifique en la jurisprudencia de la Corte?

Sí, en 2021 el SAT emitió una confirmación de criterio dirigida a Mifiel indicando que un documento firmado electrónicamente y que cuente con una constancia de conservación goza de fecha cierta.

“Las constancias de conservación […] garantizan ante cualquier tercero o autoridad, que los documentos electrónicos se han conservado íntegros y sin cambios desde su generación, impidiendo así la simulación de actos jurídicos”.

— Extracto de la confirmación de criterio emitida por el SAT para Mifiel

Anteriormente, abogados expertos en la materia habían planteado dicho argumento, el cual, Prodecon ratificó mediante un criterio sustantivo.

Cómo comenzar a obtener fecha cierta en tus contratos

En Mifiel incluimos una constancia de conservación NOM-151 en todos los documentos firmados en la plataforma. Por lo tanto, si firmas contratos en Mifiel, estos gozan de fecha cierta y cubren así el requisito del SAT.

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Un año después de haberse emitido la sentencia de la Suprema Corte de Justicia de la Nación que faculta al SAT a exigir fecha cierta en documentos privados, aún existe incertidumbre sobre su aplicación en documentos electrónicos. Esta deriva de la forma en que está escrita la sentencia.

Aunado a ello, hasta la fecha no hay un pronunciamiento del SAT sobre el tema.

Sin embargo, recientemente la Procuraduría de la Defensa del Contribuyente (Prodecon) publicó un documento sobre la fecha cierta. Este toca el tema de documentos electrónicos. A la par, emitió un criterio sustantivo específico al tema. ¿Qué dictaminó la Prodecon?

Documentos electrónicos pueden obtener fecha cierta mediante una constancia de conservación

En septiembre de 2020, Prodecon publicó un cuaderno institucional titulado Fecha Cierta. Requisitos que deben cumplir los documentos privados para acreditar el cumplimiento de obligaciones fiscales, tratándose del ejercicio de las facultades de comprobación. Este incluye un capítulo dedicado a documentos electrónicos.

No profundizaremos en detalles, pero contiene dos conclusiones relevantes:

1. Las disposiciones relativas a documentos electrónicos en el Código de Comercio pueden interpretarse en concordancia con lo dispuesto en el Código Fiscal de la Federación.
2. Tras un análisis de estas disposiciones, concluye que “con las constancias de conservación de mensajes de datos, se puede dotar a los documentos digitales de Fecha Cierta, que bien pueden servir como medios de prueba que pudieran utilizarse en el ámbito fiscal.”

Asimismo, el 29 de octubre de 2020, dicha institución emitió el Criterio Sustantivo 28/2020/CTN/CS-SASEN. Este indica que en opinión de la Procuraduría, el SAT debe valorar los documentos electrónicos privados con constancia de conservación NOM-151 ya que permite:

• Demostrar la fecha cierta en que el documento se firmó.
• Garantizar que, al momento de la firma, cada certificado de firma electrónica avanzada era válido y se encontraba vigente.

“[…] cuando un contribuyente acompañe a un documento electrónico privado la constancia [de conservación NOM-151], en opinión de esta Procuraduría, ello debe ser valorado por la autoridad fiscal al ejercer sus facultades de comprobación, ya que con tal constancia se permite demostrar la fecha cierta en que el documento fue firmado, además de que garantiza que al momento de firmarlo, cada firma electrónica avanzada estaba vigente, dando certeza de que ya no es posible modificar el documento con posterioridad.”

— Criterio Sustantivo 28/2020/CTN/CS-SASEN, Procuraduría de la Defensa del Contribuyente

Trascendencia de las declaraciones de Prodecon sobre fecha cierta en documentos electrónicos

La conclusión de Prodecon confirma lo que varios abogados han mencionado: las constancias de conservación otorgan fecha cierta a los documentos electrónicos. Por ello permiten cubrir el requisito de la autoridad fiscal.

Aunque estos pronunciamientos no provienen del SAT, la institución que los emite funge como una defensoría pública ante dicha autoridad para miles de personas y sus criterios tienen un peso importante.

Sumemos que en pláticas informales con funcionarios del SAT de las que tenemos conocimiento, ellos han confirmado que la constancia de conservación otorga fecha cierta y por ende permite cumplir el requisito. Entonces, cada vez son más los elementos a favor de este argumento.

¿Quieres implementar la firma electrónica en tu organización para cumplir este requisito del SAT en tus contratos? Comunícate a nuestro chat presionando el siguiente botón y podrás conocer las opciones que tenemos para ti.

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El pasado mes de agosto de 2019, entró en vigor en México la Ley Nacional de Extinción de Dominio. Por su carácter de Ley Nacional, sustituye a la Ley Federal y a las Leyes Estatales que había en la materia.

Si bien la figura de extinción de dominio ya existía, la nueva Ley introdujo un cambio que ha preocupado a una industria: las arrendadoras de inmuebles y automóviles.

¿Cuál es este cambio? ¿Cómo pueden evitarse afectaciones por este? Antes de entrar en el tema, conviene repasar el concepto de extinción de dominio.

¿Qué es la extinción de dominio?

La extinción de dominio es la incautación definitiva de la propiedad de un particular por parte del Estado. Dicho instrumento jurídico se utiliza cuando el bien en cuestión fue instrumento, objeto o producto de ciertos delitos.

Estos suelen ser de alto impacto. La Ley actualmente vigente considera el narcotráfico, robo y venta ilegal de combustible, secuestro, trata de personas, entre otros.

El ministerio público es quien inicia el procedimiento y establece medidas cautelares. Sin embargo, es un juez quien toma la decisión final de extinguir o no el dominio. En estos juicios los propietarios tienen oportunidad de defenderse.

¿Cómo puede evitarse la extinción de dominio?

Presunción de buena fe, la manera de evitar extinción de dominio

Es muy claro que la forma más fácil de evitar la extinción de dominio es no cometer delitos.

Pero cuando se tienen propiedades para arrendamiento —sin importar que sean de una empresa o de una persona física—, estas también pueden ser sujetas de dicha figura, aunque sus propietarios no cometan delito alguno.

En tal caso, la forma de evitarlo es mediante la presunción de buena fe. Para gozar de ella, el Artículo 15 de la Ley especifica una serie de requisitos.

Muchos de ellos son fáciles de cubrir y parte de la práctica común en el arrendamiento. Pero hay un punto que ha causado revuelo: el contrato debe contar con fecha cierta y esta debe ser previa a la realización del hecho ilícito.

Se presumirá la Buena Fe en la adquisición y destino de los Bienes. Para gozar de esta presunción, la Parte Demandada y la o las personas afectadas, dependiendo de las circunstancias del caso, deberán acreditar suficientemente, entre otras: I. Que consta en documento, de fecha cierta y anterior a la realización del Hecho Ilícito, de conformidad con la normatividad aplicable; […]

Ley Nacional de Extinción de Dominio, Artículo 15

¿Qué es una fecha cierta?

La fecha cierta es aquella fecha real verificable en que un acto jurídico surtió efectos. También desde diciembre de 2019 es un requisito del SAT para sustentar la existencia de operaciones.

La forma más conocida de obtener fecha cierta es protocolizando el contrato ante notario público. Pero esto trae un problema: suele ser costoso y tardado. Por ello algunas arrendadoras preocupadas por la extinción de dominio consideran este requisito como el más difícil de cumplir.

Pero hay una forma mucho menos costosa y más ágil de obtenerla que además trae consigo beneficios adicionales. ¿Cuál es?

Constancia de conservación para obtener fecha cierta y protegerte de la extinción de dominio

La forma más eficiente de obtener fecha cierta en documentos como contratos de arrendamiento es de manera electrónica. Esto se logra obteniendo algo llamado constancia de conservación.

Las constancias de conservación son estampillas digitales de tiempo emitidas y firmadas electrónicamente por un Prestador de Servicios de Certificación (PSC) acreditado por la Secretaría de Economía. Estas amparan la existencia de un documento digital en una fecha con certeza legal.

Además, se emiten de conformidad con la NOM-151, la cual regula al Artículo 49 del Código de Comercio.

Estas traen un beneficio adicional: otorgan presunción de integridad a los documentos, lo cual es de utilidad en juicios.

Cómo obtener una constancia de conservación

Diversas plataformas de firma electrónica como Mifiel incluyen constancia de conservación en todos los documentos que sus usuarios firman. Esta se tramita ante un PSC debidamente acreditado para tal fin.

Para obtener la constancia en Mifiel, es necesario firmar desde un inicio el documento electrónicamente. Si ya existe un documento firmado en otro medio, la alternativa es volver a firmarlo en la plataforma de Mifiel como si no se hubiera firmado con anterioridad. Para ambas opciones, las partes pueden firmar con su e.firma o verificando su biometría facial mediante una prueba de vida y una identificación oficial.

Al hacerlo así, además de obtener la fecha cierta y la garantía de integridad para el documento, esta presunción se extenderá a las firmas, las cuales tendrán presunción de atribución y si se hicieron con e.firma, también tendrán garantía de no repudio.

Ojo: la fecha considerada como cierta no será la indicada en el contrato ni la del momento en que se envió a firma. La fecha y hora de la emisión de la constancia (unos segundos después de la última firma registrada) se considerará como cierta.

En el caso específico de evitar la extinción de dominio, siempre que esta sea anterior al supuesto acto ilícito, sumará un elemento a favor para gozar de la presunción de buena fe.

Evita la extinción de dominio gracias a la digitalización

Las empresas arrendadoras cuentan con diversos medios para acreditar su buena fe y protegerse de la extinción de dominio si es necesario.

Uno de estos elementos es la fecha cierta en el contrato de arrendamiento. Una forma adecuada de obtenerla es mediante la adición de una constancia de conservación electrónica para el documento.

Las constancia NOM-151 trae ventajas adicionales además de cumplir el requisito de la LNED:

• Se cubre el requisito de la autoridad fiscal de fecha cierta para comprobar la existencia de operaciones.
• Dependiendo de la forma en que se firmó el documento y el servicio utilizado para ello, este y sus firmas obtienen presunción legal de atribución, garantía de integridad y garantía de no repudio.

¿Quieres implementar la firma electrónica en tu organización para obtener constancias de conservación y cubrir este tipo de requisitos legales? Contáctanos al chat oprimiendo el siguiente botón. Será un gusto poder apoyarte.

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Hacerlo involucra iniciar un proceso de onboarding de proveedores, que suele demorar el inicio de las operaciones. Disminuir ese tiempo parece complicado, pero en lo relativo a la firma de contratos de prestación de servicios Mifiel puede ser un gran aliado. ¿Cómo?

Primero analicemos la situación de los proveedores y sus clientes.

Panorama actual para los contratantes de servicios

En pequeñas empresas, los tratos con proveedores y prestadores de servicios en su mayoría se hacen de palabra. Sin embargo, conforme crecen, requieren que haya más formalidad y organización al hacerlo por tres razones:

1. Cumplimiento legal.
2. Mantener orden interno.
3. Cubrirse ante eventualidades en grandes contratos donde hay mucho en juego.

Estos procesos son de vital importancia, al grado que grandes organizaciones multinacionales han tenido que crear departamentos —e incluso filiales— con abogados y otro personal específico, encargados exclusivamente de gestionar los contratos de prestación de servicios para otras áreas.

Ahora bien, la formalización conlleva ciertos inconvenientes que pueden retrasar el inicio de la prestación de servicios. ¿Cuáles son?

El problema con los contratos de prestación de servicios

Como cliente de otras empresas, requieres que su onboarding sea lo más rápido posible, de otra manera no puedes operar con normalidad. Sin embargo, recortar tiempo en el llenado de formularios, las negociaciones y otros pasos es prácticamente imposible.

Además, es imperativo llevar orden y mantener al día todos los contratos cuando están por vencer y deben renovarse. Lograrlo se complica cuando hay más proveedores y por ende más documentación a gestionar con distintas fechas de expiración.

Aquí es donde entra en juego la firma digital de contratos.

La firma digital como acelerador de contratos con proveedores

Cuando se firman en papel contratos como los de prestación de servicios y de consignación mercantil —dos de los más comúnmente suscritos con proveedores—, estos presentan el mismo problema que documentos de otras áreas: deben firmarse presencialmente o enviarse por paquetería.

Ambas aumentan el tiempo requerido para comenzar a prestar los servicios o proveer los productos necesarios, además de que la segunda disminuye la certeza de su cumplimiento.

Cuando se firma digitalmente, la situación cambia y el tiempo para recabar las firmas se reduce de varios días a tan solo unos minutos, traduciéndose en un onboarding más rápido.

Por si fuera poco, la documentación firmada electrónicamente en Mifiel trae consigo dos beneficios.

Primero, es más sencilla de gestionar —generar el documento, enviar a firma, supervisar, archivar y consultar— que la documentación en papel, lo que facilita mantener los contratos al día mediante el uso de una sola plataforma online.

Segundo, cuenta con dos presunciones legales: de atribución y de integridad. De esta forma si en algún momento como cliente debes demandar a tu prestador de servicios (o viceversa), tendrás un elemento a tu favor al llegar a tribunales, pues la contraparte estará imposibilitada de negar su firma y la integridad del documento.

Todo suena muy bien, pero ¿qué experiencia hay usando la firma electrónica en contratos de prestación de servicios con proveedores?

Industrias que han implementado la firma electrónica de contratos de prestación de servicios

En Mifiel, los principales ramos que han implementado exitosamente la firma digital de contratos de prestación de servicios, de consignación de mercancías, etc., con sus proveedores o con sus clientes, son:

• Manufactura.
• Servicios de mantenimiento.
• Consultoría.
• Logística.
• Servicios de software.
• Servicios financieros.

Además, algunos de nuestros usuarios en otras industrias ocasionalmente firman este tipo de documentación, lo que abre la puerta a la expansión en el uso de la firma electrónica.

En conclusión

Dentro de una organización, establecer y mantener relaciones con proveedores implica firmar y renovar contratos de prestación de servicios.

Si diriges o formas parte del liderazgo de una organización que está creciendo y comienza a formalizar sus tratos con proveedores, es conveniente implementar ahora mismo la firma digital en tus procesos, actuando de manera proactiva.

Al hacerlo, disminuirá enormemente el tiempo de onboarding relativo a la obtención de firmas, será más sencillo mantener en orden y al día tus contratos, además de que contarás con mayor protección jurídica gracias a las presunciones legales con que cuenta la firma electrónica.

No esperes más, implementa ya la firma electrónica en tu organización. Chatea con nosotros mediante el siguiente botón para explorar las posibilidades.

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En el caso de la FIEL para firma de contratos digitales, suele asumirse que muy pocas personas la tienen y que su uso se limita a cuestiones fiscales o gubernamentales. Probablemente hasta 2015 era el caso, pero ya no es así. Todos estos años han preparado el camino para masificar su uso en México.

En este artículo analizaremos los aspectos que han influido en ello.

Cada vez más personas cuentan con una e.firma

El mito más frecuentemente escuchado sobre la e.firma es que muy pocas personas cuentan con ella.

Esto es falso por dos razones. Primero, desde su surgimiento es obligatoria para ciertos sectores de la población en cuestión de impuestos. Segundo, en los últimos años se ha vuelto necesaria para trámites como el de cédula profesional electrónica y poco a poco se van sumando otros. De esta manera, tener un certificado de FIEL es está convirtiendo en la norma.

La adopción de la firma electrónica en México ha crecido tanto que hasta abril de 2020, 13.9 millones de personas físicas contaban con su certificado—cerca del 25 % de la población económicamente activa.

En el caso de organizaciones, todas las personas morales están obligadas a contar con su certificado de e.firma. La cifra actualmente asciende a 1.6 millones de personas morales con su respectiva FIEL, lo cual es relevante para tratos entre organizaciones, ya que es el certificado que utilizan los representantes legales.

Considerando su obligatoriedad y el incremento de personas obteniéndola en los últimos meses, la tendencia es que el número de personas con FIEL continúe al alza.

Pero ¿ha aumentado la adopción de la firma electrónica en contextos privados como la firma de contratos?

La adopción de la firma digital en contratos privados se ha extendido

El segundo mito entre las organizaciones es que aunque las personas tengan la herramienta para firmar electrónicamente, no están familiarizadas con su uso en el ámbito privado.

Si bien es cierto que la mayoría de las personas que cuentan con su e.firma únicamente suele utilizarla en el ámbito gubernamental, aquellos que se desenvuelven en entornos como organizaciones financieras están muy habituados a usarla para suscribir contratos digitales privados. Esto cada vez se extiende más hacia diferentes industrias.

Para muestra compartimos un dato de nuestra plataforma: comparando las cifras de nuevos firmantes en mayo 2020 contra la de nuevos firmantes el mismo mes de 2019, tuvimos un incremento cercano al 300 % en firmantes nuevos. Además, tan solo de marzo de 2020 a abril de 2020 el aumento fue del 180 %.

Se trata de decenas de miles de personas que constantemente se suman y que ya tienen experiencia usando su FIEL para firmar documentación electrónica como contratos.

Dado el creciente interés durante los últimos meses, consideramos que estos números continuarán aumentando.

Ahora bien, entre los equipos jurídicos de las organizaciones puede prevalecer una legítima preocupación: que los documentos firmados electrónicamente no sean valorados en juicios que los impliquen. ¿Qué sucede en los juzgados mexicanos?

Documentación electrónica enfrentándose al mundo real: los juicios

Afortunadamente sucede lo contrario. Decenas de contratos, pagarés y otros documentos firmados con en Mifiel se han presentado como pruebas en juicios en México, todos han obtenido resultados exitosos.

Así, los jueces ya están muy habituados a valorar documentación electrónica en contextos privados. Incluso gracias a la presunción de atribución de las firmas, prácticamente en todo aquel juicio en que la parte acusada niegue la firma electrónica, esta ha quedado imposibilitada de usar tal afirmación como táctica dilatoria.

Además antes de valorar documentación electrónica de tratos entre privados, los juzgadores mexicanos ya estaban acostumbrados a trabajar con pruebas firmadas electrónicamente en entornos gubernamentales, como documentación del SAT y de otras dependencias que han implementado la firma digital en sus procesos.

A pesar de ser distintos entornos, los mecanismos técnicos para validar las firmas son iguales, siendo así un proceso que conocían bien y que ha crecido gracias a los casos de documentos firmados en el ámbito privado.

Entonces, la adopción de la firma electrónica ha llegado hasta los tribunales mexicanos.

La adopción de la firma electrónica en México tiene un gran avance

¿Estás considerando implementar la firma digital en tus procesos como parte de tu plan de transformación digital?

Ahora sabes que no debes preocuparte por la falta de acceso de tus contrapartes a una FIEL, ni la inexperiencia de los firmantes utilizándola —principalmente en contextos privados—, ni una falta de historial comprobado en situaciones relevantes como juicios, ya que la realidad muestra lo opuesto.

En resumen, contrario a lo que generalmente se piensa, la firma electrónica de contratos no está dando sus primeros pasos en el país, sino que su adopción es relativamente avanzada en todo el ciclo y las partes que involucran al proceso.

¡No te quedes atrás! Implementa ya la firma electrónica en tus procesos organizacionales. Comunícate a nuestro chat, estaremos felices de poder orientarte.

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Aumentar la eficiencia de diferentes procesos reduciendo tiempos y minimizando desperdicios se ha vuelto vital en un mundo cada vez más competitivo. Uno de estos procesos es la firma de documentos.

En este artículo describiremos un proceso tradicional —es decir, con firma autógrafa— y, posteriormente, cómo sería el mismo proceso de manera digital. Tenemos como ejemplo a la empresa ACME (en morado), que desea firmar un contrato de prestación de servicios con la compañía Little Duck (en azul). El departamento legal de ACME es responsable de redactar el contrato y ahí iniciamos el proceso. El diagrama muestra el flujo desde que nuestro documento imaginario está listo para firmarse hasta que ambas empresas tienen un original firmado y archivado.

El flujo muestra todos los puntos donde puede haber retrasos, errores y costos, aunque evidentemente el proceso no falla en cada paso. Los retrasos pueden ser porque las personas que firman o revisan el contrato están muy ocupadas o no se encuentran en la oficina, ya sea porque viajan mucho o por la naturaleza de su trabajo. Además, por más cuidado que tengan las personas que elaboran el documento, los errores humanos (en fechas, nombres, datos) siempre son una posibilidad, así como los cambios de última hora que pueden retrasar la firma, ya que al detectar el error o cambio, sin importar en qué parte del proceso se encuentre, obliga a regresar al inicio.

En cuanto a costos, pueden ser de servicios de mensajería (propia o contratada) o paquetería y de archivo, en el caso de que el volumen sea tal que se requiera un espacio especial para resguardarlo (así como personal dedicado a ello).

Ahora veamos el proceso de firmar electrónicamente. Cuando el contrato está listo, el documento se convierte a formato PDF y se sube a Mifiel.

En Mifiel es posible compartir documentos con ‘espectadores’, personas que no van a firmar pero que pueden revisar el contenido o que deben recibir una copia cuando haya sido firmado. No importa si una de las partes está en el otro lado del país, todos reciben una notificación en su teléfono informándoles que tienen un documento listo para revisar y/o firmar.

Ciertamente el factor humano de igual manera está presente y cabe la posibilidad de que el documento tenga un error. Pero fácilmente se puede avisar a la persona que elaboró el contrato para corregirlo y subirlo nuevamente a la plataforma.

Finalmente, una vez que el documento está firmado, lo puedes archivar digitalmente donde gustes. En tu cuenta de Mifiel, un disco duro, la nube, una usb, tener varias copias, etc… Así te aseguras de que prácticamente sea indestructible y… te ahorras los costos asociados de archivo.

Ahora comparemos. Si estimamos 4 horas por cada persona que tiene que revisar o firmar el documento y un promedio de 36 horas cada vez que se envíe a la contraparte, este es el tiempo que te tomaría tener el documento firmado:

También contamos 4 horas para revisar y firmar el documento en línea, la diferencia es que el tiempo es simultáneo, ya que las partes lo reciben al mismo tiempo, no uno detrás de otro alargando el proceso. En cuanto al costo, consideramos el envío por servicio de paquetería para documentos físicos, y con Mifiel el precio de un documento en nuestro paquete de menor volumen.

Los diagramas hablan por sí mismos y nos llevan de regreso al título de este artículo, ¿cuánto tiempo estás dispuesto a perder?

Si tu respuesta es ni un minuto más, contáctanos.

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Desde fines de 2019, un concepto que ha causado revuelo en materia fiscal y contable en México es el de “Fecha Cierta”.

Para facilitar la comprensión de este concepto para contadores, abogados y cualquier persona, conocer su fundamento legal e implicaciones, y aprender cómo cubrir ante distintas autoridades el requisito de contar con ella, preparamos este artículo.

¿Qué es Fecha Cierta?

Primero lo primero, vamos a definir “Fecha Cierta”.

La Fecha Cierta es la fecha real, verificable y oponible ante terceros en que un acto jurídico ocurrió. Contar con Fecha Cierta en contratos privados es un requisito legal exigible en México por la autoridad fiscal y por la autoridad judicial.

Pero ¿de dónde viene este concepto? ¿Por qué es un requisito tenerla en contratos privados?

Por qué debes cumplir con la Fecha Cierta en tus contratos

La Fecha Cierta permite respaldar tus gastos deducibles

En diciembre de 2019 la SCJN emitió una tesis de jurisprudencia facultando al SAT para exigir la fecha cierta como requisito. El trasfondo de ello es combatir la simulación de operaciones con contratos prefechados.

Desafortunadamente, en México es común que las personas morales o físicas simulen actos de comercio —compraventa de productos o servicios— con fines de evasión fiscal. Estas operaciones suelen implicar una transferencia de fondos y su facturación correspondiente sin la prestación de un servicio o la venta de un producto.

Por ello, todo contrato relacionado a la factura de un gasto deducible debe contar con fecha cierta. En caso de una auditoría fiscal, tendrás que presentar tus contratos con fecha cierta, de lo contrario el SAT puede negarte las deducciones y sancionarte.

Con Fecha Cierta evitas la extinción de dominio de bienes arrendados

La Ley Nacional de Extinción de Dominio publicada en agosto de 2019 establece la fecha cierta como requisito para gozar de buena fe en procedimientos de extinción de dominio. De lo contrario, si eres arrendador y sucede un delito grave relacionado con tus bienes, no tendrás presunción de buena fe y tus bienes serán sometidos a extinción de dominio.

Cumplir con el requisito de Fecha Cierta es un proceso muy sencillo gracias a Mifiel, una plataforma de firma electrónica que cumple con los estándares legales y técnicos para otorgar fecha cierta a un documento.

¿Puedo dar Fecha Cierta a un documento con fecha anterior?

No, no es posible dar fecha cierta a un documento con fecha anterior. La fecha cierta se establece por los métodos reconocidos que explicaremos en los siguientes párrafos —como la firma ante fedatario o la constancia de conservación— en el momento en que se obtiene, y no puede ser retroactiva. Si un documento ya tiene una fecha anterior y se necesita acreditar la fecha cierta ante el SAT por una auditoría, lo máximo que se puede hacer es presentar evidencia de que el contrato existió y tuvo efectos antes de la auditoría, pero esto podría no ser suficiente para respaldar un gasto deducible con una fecha cierta anterior a la auditoría.

Una vez entendido esto, conozcamos a detalle las formas de obtener fecha cierta tanto en documentos físicos como electrónicos.

¿Cómo obtener Fecha Cierta en documentos físicos?

La sentencia de la Suprema Corte en diciembre de 2019 establece tres formas de obtener Fecha Cierta:

1. La incorporación o inscripción del contrato en un Registro Público.
2. La muerte de cualquiera de sus firmantes.
3. La presentación del contrato ante fedatario público.

Estas alternativas para darle certeza jurídica a una fecha, exclusivas para documentos físicos, son problemáticas, costosas y en el caso de la segunda, desafortunada.

Pero hay una forma más sencilla y económica de obtener Fecha Cierta que solo aplica a documentos electrónicos y que ofrecemos en Mifiel.

¿Cómo obtener Fecha Cierta en documentos electrónicos?

Obtener Fecha Cierta en un documento electrónico se logra con una constancia de conservación emitida por un Prestador de Servicios de Certificación (PSC) acreditado por la Secretaría de Economía de conformidad con la NOM-151.

Descarga el análisis jurídico sobre la Fecha Cierta que realizamos junto a Jonathan H. Stahl, abogado especializado en cumplimiento regulatorio.

Las constancias de conservación son estampillas digitales de tiempo equivalentes a presentar el documento en una ventanilla como el Registro Público, pero de manera digital, mucho más económica y manteniendo la confidencialidad del contenido del documento.

¿Por qué en mis contratos electrónicos no necesito cumplir los supuestos de la resolución de la Corte?

La resolución de la Corte es exhaustiva respecto de documentos físicos. Pero no hace referencia específica a documentos electrónicos o mensajes de datos.

Por su parte, el Código de Comercio es una regulación expresa. A través del segundo párrafo de su Artículo 49 y de la NOM-151 que deriva de este, establece la manera de lograr que la fecha de un documento electrónico adquiera certeza jurídica.

Dicho de otra forma, los documentos electrónicos ya tenían un ordenamiento legal indicando cómo obtener fecha cierta. Por otro lado, los documentos físicos no la tenían. 

La resolución del 6 de diciembre de 2019 establece la forma en que un documento en papel puede obtener dicha fecha. Al mismo tiempo la hace un requisito exigible por la autoridad fiscal, sin importar que se trate de un contrato físico o digital.

¿Quién avala esta forma de obtener Fecha Cierta?

Abogados expertos en el tema así como la Prodecon se han pronunciado a favor de esta interpretación. Recientemente, el SAT nos emitió una confirmación de criterio al respecto. Por lo tanto, las constancias de conservación en documentos firmados electrónicamente son una forma jurídicamente válida de obtener Fecha Cierta.

“Las constancias de conservación de mensajes de datos […] garantizan ante cualquier tercero o autoridad, que los documentos electrónicos se han conservado íntegros y sin cambios desde su generación, impidiendo así la simulación de actos jurídicos”

Extracto de la confirmación de criterio sobre fecha cierta emitida por el SAT para Mifiel

¿Cómo obtener Fecha Cierta con Mifiel?

Mifiel proporciona una alternativa económica, sencilla y rápida para obtener Fecha Cierta en tus documentos que además garantiza la integridad de los mismos y permite atribuir las firmas. Esta alternativa es firmar tus contratos electrónicamente en nuestra plataforma.

Todo documento firmado en Mifiel incluye una constancia de conservación emitida por un PSC que cumple con la NOM-151. Por lo tanto, todo contrato firmado en Mifiel goza de fecha cierta.

Dependiendo de si tu contrato ya fue firmado anteriormente o no, te sugerimos estas tres opciones para lograrlo.

Opción A: Firmar un nuevo contrato en Mifiel

Si el contrato no ha sido firmado, lo mejor es que se firme electrónicamente desde el inicio. El documento obtendrá fecha cierta cuando haya firmado la última de las partes, pues será cuando se tramite la constancia de conservación. Los pasos son los siguientes.

1. Crea una cuenta en Mifiel

Para solicitar que otras personas firmen un documento en Mifiel, primero tendrás que crear una cuenta. Hacerlo es gratis y te otorgará 5 documentos sin costo. Tu cuenta te permitirá solicitar que tus contrapartes firmen con la e.firma y si no tienen una, podrás solicitar su firma electrónica simple con verificación de biometría facial (requiere la adquisición de créditos para verificación biométrica, contáctanos por chat).

2. Prepara el contrato, súbelo a Mifiel y obtén las firmas

Prepara el contrato a firmar como harías con cualquier otro que firmes en papel. En lugar de imprimirlo, súbelo a Mifiel en formato PDF. Ahí podrás agregar a los firmantes indicando su correo electrónico y, dependiendo de las funcionalidades que tengas contratadas, restringirlos por RFC, colocar una fecha de expiración, entre otras opciones.

Todos los participantes recibirán una notificación por correo electrónico para firmar. Una vez que todas las partes hayan suscrito el documento, recibirás una notificación avisándote.

3. Almacena el XML y PDF resultantes

Una vez que se tienen todas las firmas, Mifiel tramita una constancia de conservación NOM-151 ante un PSC acreditado para tal fin, cuidando la estructura de la información para garantizar su validez.

Esta constancia le otorgará fecha cierta a tu documento. La constancia se incluye dentro del XML resultante, y en la hoja de firmas se hace referencia a ella.

En la sección “Mis documentos” de tu cuenta en Mifiel y en el correo que se te envía cuando todos firmaron, tendrás disponibles ambos archivos. De cualquier manera, asegúrate de descargarlos y almacenarlos adecuadamente para tenerlos disponibles cuando se requieran.

4. Cuando la autoridad lo solicite, preséntalo

Cuando el SAT ejerza sus facultades de comprobación respecto de una de tus operaciones cuya materialidad esté en duda, te solicitará presentar el documento con fecha cierta para amparar la operación. Lo mismo sucederá si un bien arrendado del que eres propietario se somete a un procedimiento de extinción de dominio.

En ese momento, podrás mostrarles el XML y PDF resultantes de haber firmado el contrato correspondiente en Mifiel. Ya que la constancia de conservación contiene una estampilla de tiempo confiable, la fecha indicada en ella será tomada como fecha cierta y habrás cumplido con el requisito.

Opción B: Volver a firmar un documento existente en Mifiel

En caso de que el contrato físico ya haya sido firmado autógrafamente, es posible volver a firmar el contrato de manera digital para otorgarle fecha cierta mediante una constancia de conservación.

El proceso es el mismo que con un documento nuevo.

Ojo: la fecha cierta del contrato no será cuando se firmó originalmente, sino de cuando se obtuvo la constancia NOM-151.

Opción C: Protocolizar ante fedatario público

Algunos de nuestros usuarios prefieren contratar los servicios de un fedatario público —notario o corredor— para obtener fecha cierta en su documentación.

La buena noticia es que para ello no deben sacrificar las ventajas de firmar electrónicamente. Actualmente diversos corredores públicos ofrecen el servicio de protocolización de documentos digitales a distancia.

El proceso es el siguiente:

1. Crea una cuenta en Mifiel.
2. Contacta al corredor público de tu preferencia para conocer los costos de sus honorarios y del envío de actas por paquetería.
3. Firmen el documento electrónicamente en la plataforma de Mifiel.
4. Envía el documento al corredor público por correo electrónico.
5. El corredor público generará un acta correspondiente cotejando la impresión del documento electrónico en formato PDF.
6. Una vez hecho, el corredor enviará el acta por paquetería a cualquier lugar de la República Mexicana.

De esta forma obtendrás dos fechas ciertas distintas: la de la constancia de conservación al firmar electrónicamente, y la fecha en que el corredor protocolizó el contrato.

¿La firma electrónica otorga Fecha Cierta?

No, la firma electrónica —avanzada o simple— por sí sola no otorga fecha cierta a un documento.

En octubre de 2020, el SAT llevó a cabo la Quinta Reunión Bimestral 2020 con las Coordinaciones Nacionales de Síndicos del Contribuyente.

En el marco de esta reunión, la Federación Nacional de la Asociación Mexicana de Colegios de Contadores Públicos, A. C. (FNAMCP) solicitó “Que la autoridad fiscal emita su criterio respecto a si considera que los documentos firmados electrónicamente con la ‘Firma Electrónica Avanzada y/o e.firma’, emitidas por el SAT”.

La respuesta del SAT fue negativa.

¿Por qué la firma electrónica no otorga fecha cierta? Porque no cumple los supuestos de la resolución de la Corte ni incluye un mecanismo de estampa de tiempo confiable. La NOM-151 indica cuál es este mecanismo: la constancia de conservación de mensajes de datos que emite un Prestador de Servicios de Certificación.

Entonces, lo que otorga fecha cierta a un documento electrónico no son sus firmas electrónicas, es la constancia de conservación NOM-151.

Comienza a obtener Fecha Cierta en tus contratos con Mifiel

La Fecha Cierta es un requisito legal indispensable en dos ámbitos: el fiscal para asegurar la deducción de facturas, y el judicial para gozar de presunción de buena fe en caso de enfrentarse a la extinción de dominio de un bien arrendado.

Obtener Fecha Cierta en documentos físicos conlleva procesos complicados y costosos como firmar ante fedatario público. Pero cumplir este requisito en documentos electrónicos es un proceso sencillo, ágil, económico y con total certeza jurídica que solo requiere un par de clics con Mifiel.

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Una valiosa fuente para obtenerla es la e.firma, ya que no solo es una herramienta para expresar voluntad con presunciones legales electrónicamente, también es una identificación personal para el mundo digital. Pero ¿cómo puedes aprovechar la FIEL de tus clientes para recolectar su información y de qué manera puedes implementar su uso?

Qué es la FIEL y qué información contiene

La FIEL funciona como una identificación digital ya que contiene los datos identificatorios de su tenedor, mismos que fueron debidamente validados por el SAT. Cada certificado de firma electrónica avanzada contiene la siguiente información:

e.firma de persona física

• Nombre completo.
• Dirección de correo electrónico.
• RFC con homoclave.
• CURP, del cual puedes extraer gracias a su estructura estándar:
  • Género.
  • Fecha de nacimiento.
  • Estado de nacimiento (o si es extranjero).

e.firma de persona moral

• Razón social.
• RFC de la organización.
• Dirección de correo electrónico del representante legal.
• RFC del representante legal.
• CURP del representante legal.

Cómo obtener y validar el certificado de FIEL/e.firma durante el onboarding

Debido a que la información identificatoria está contenida en el certificado de firma electrónica y dichos certificados son públicos —cualquiera puede bajarlos de la página del SAT—, no basta pedir al usuario que use su certificado para identificarse. Es imperativo que demuestre que el certificado presentado es en realidad suyo y no está tratando de hacerse pasar por alguien más.

En el mundo físico, cuando alguien presenta una identificación como la credencial para votar, lo correcto es comparar la fotografía contenida en la identificación contra la cara de la persona que la presenta. Así podemos validar hasta cierto punto que la persona no nos está presentando la identificación de alguien más. Ese es el propósito de que las identificaciones tengan fotos.

En el mundo digital este modelo de “comparar la foto” no funciona bien ya que los certificados de firma electrónica no incluyen la foto de sus dueños. Sin embargo, a cada certificado le corresponde una llave privada única (el archivo .key) que sólo el dueño del certificado tiene. Usando esta llave en conjunto con el certificado es posible probarle a un tercero la propiedad de un certificado.

La comparación entre el certificado y la llave privada se hace mediante criptografía. Con los conocimientos adecuados sobre el manejo de certificados x.509 es posible implementar una validación en Javascript para extraer los datos de la FIEL ya que se trata de estándares abiertos y públicos.

Alternativamente se puede usar una herramienta externa de firma electrónica como Mifiel ya que el proceso de firma electrónica usando certificados involucra esta validación dentro del flujo. Usando esta vía se le solicita al cliente que firme un documento. Este puede ser el que especifica los términos de uso de tu servicio o algún otro que tenga justificación de firmarse al inicio del vínculo entre ambas partes.

Para firmar, tu cliente requerirá utilizar no solo su certificado, sino también su llave privada y su respectiva contraseña. Con el documento firmado exitosamente podrás estar seguro de que la información contenida en el certificado efectivamente corresponde con la persona que los está presentando para identificarse ante tu plataforma.

¿Qué puedes hacer con la información de la FIEL?

Primero, la información es de utilidad para validar la identidad de una persona física sin necesidad de pedirle documentos como identificación oficial (INE, Pasaporte, etc.) y acta de nacimiento, o la identidad de una persona moral sin solicitar acta constitutiva.

Además, puedes usar la información para temas estadísticos internos que te permitan saber, por ejemplo:

• Usuarios provenientes de x estado de la República.
• Rangos de edad y preferencias.
• Distribución por género.
• Tipo de correo electrónico (Hotmail/Outlook, Gmail, corporativo o en dominio propio).
• Año de constitución de la empresa.
• Entre otras.

En conclusión

La FIEL o e.firma del SAT es una herramienta poco valorada que puede ser de gran utilidad en la relación de tu empresa con sus clientes, desde la validación de su identidad, pasando por su proceso de onboarding e incluso pudiendo extenderse hasta su satisfacción con tu organización a futuro, dependiendo del uso que des a los datos obtenidos del certificado.

¿Quieres explorar otros usos para la FIEL como la firma de contratos y otros documentos en tu organización? Ponte en contacto con nosotros mediante nuestro chat oprimiendo el siguiente botón.

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Sin embargo, la implementación de la e.firma no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Entonces, ¿cómo saber si realmente la necesitas para los procesos de tu empresa? ¿Cuáles son las consideraciones clave que debes considerar? Aquí te presentamos las más importantes.

1. Quiénes son tus firmantes

Lo primero a considerar son los tipos de firmantes en tu organización y sus necesidades. Recuerda que pueden ser tanto externos —clientes, proveedores y acreedores— como internos —colaboradores de tu organización— y cada uno puede tener perfiles y necesidades distintos.

Tus firmantes tienen FIEL

Cada vez más personas están obligadas a contar con su FIEL, desde profesionistas y servidores públicos hasta egresados universitarios, por lo que si tus firmantes internos o externos ya cuentan con ella, podrán firmar electrónicamente y beneficiarse de las presunciones jurídicas con las que cuenta la e.firma.

Tus clientes lo piden

Aunque tu negocio opere de manera tradicional, probablemente cada vez más personas llegan a tu puerta preguntando si cuentas con la modalidad de firma electrónica de contratos, o en ciertos casos, exigiendo que las partes firmen digitalmente para establecer algún tipo de relación.

De hecho, es común que a Mifiel lleguen prospectos que contratan nuestro servicio porque ya lo usaron con sus proveedores o clientes y quedan tan satisfechos que comienzan a implementarlo en otras áreas de su operación, pasando de ser una opción a un requisito.

Tienes firmantes dispersos geográficamente

Si tus contrapartes no están concentradas en una ciudad o región geográfica, requieres una forma de permitirles firmar sin necesidad de trasladarse a tu oficina ni de enviarles un gestor ni de contratar servicios de paquetería. En esos casos, la firma electrónica es tu mejor aliada.

Por otra parte, si tus firmantes internos incluyen a colaboradores que van muy poco a tus instalaciones por la naturaleza de su trabajo (fuerza de ventas, personal que trabaja en campo o de forma remota, etc.), también te beneficiarás de contar con una solución con la cual pueden firmar desde cualquier lugar, evitando  retrasar el flujo de tu documentación.

2. La firma digital puede eficientar tus procesos significativamente

¿Exactamente cómo puede ayudarte la firma electrónica avanzada de documentos a eficientar tus procesos organizacionales? Todo depende de en qué áreas introduzcas su uso, pero en general las ventajas que puedes aprovechar son las siguientes:

Ahorros en tiempo y dinero

Como mencionamos anteriormente, firmar digitalmente te evitará gastar en viáticos de un gestor o en servicios de mensajería, además de impresiones y otros costos relacionados. Incluso si el documento ya se envió a firma pero se detectan errores oportunamente, pueden remediarse ágilmente sin retrasar los procesos.

Adicionalmente se eliminan tiempos de traslado de personas o de documentos y la necesidad de atenerse a horarios de oficina para firmar. Con ello la recolección de firmas pasará de realizarse en días o semanas a tan solo unas horas, mejorando los procesos de trabajo.

Mejor organización de documentos

¿La organización de tu archivo es un desastre? ¿Estás tan lleno de papeles que incluso tienes que rentar un espacio extra para guardar tus expedientes? Al utilizar la e.firma podrás almacenar digitalmente tu documentación y organizarla de una manera más eficaz, además de poder hacer copias de seguridad locales o en la nube, para que no ocupen un espacio físico valioso.

Cambio de paradigma en la notarización

Firmar electrónicamente con la FIEL otorga presunciones legales de autoría de las firmas y las constancias de conservación dotan de integridad del documento firmado. Si esas presunciones son tu única razón para notariar, deja de ser imprescindible hacerlo.

Ahora bien, si quieres aprovechar otras ventajas de la protocolización o si la regulación del documento en cuestión requiere de fe pública, varios corredores públicos ofrecen el servicio de protocolo a distancia. Al ser la correduría de ámbito federal no es necesario que el corredor se encuentre en tu ciudad o estado. Actualmente los siguientes corredores públicos pueden notariar documentos en línea:

• Carlos Alfredo Ongay Flores  Corredor Público No. 72 de la Ciudad de México.
• Edgar Daniel Castillo Ortega, Corredor Público No. 78 de Jalisco.
• Eduardo de Alba Góngora, Corredor Público No. 38 de Jalisco.
• Javier Enrique González Alcántara Lutteroth, Corredor Público No. 17 de Nuevo León.
• José Armando Julián Salcedo Arranz, Corredor Público No. 29 de la Ciudad de México.
• Juan Carlos Caropresi, Corredor Público No. 7 de Baja California.
• Manuel Ernesto Núñez Cervantes, Corredor Público No. 14 de Quintana Roo.
• Paulo Magaña Rodríguez, Corredor Público No. 5 de San Luis Potosí.
• Teresa de Jesús Muñoz Uscanga, Corredora Pública No. 17 de Veracruz.
• Víctor Manuel Zamudio Grave, Corredor Público No. 9 de Veracruz.

3. Tu documentación tiene alta probabilidad de presentarse en juicio

Si tus contratos, por su naturaleza, tienen probabilidad de presentarse en juicio y quieres proteger operaciones estratégicas o de alto valor, la firma electrónica avanzada en Mifiel es superior a la firma autógrafa o a la electrónica simple por dos razones:

1. La firma electrónica avanzada cuenta con presunciones de atribución e integridad establecidas en la Ley de Firma Electrónica Avanzada y en el Código de Comercio.
2. Los documentos electrónicos tienen reglas de valoración específicas que los documentos en papel no gozan en la legislación mexicana. Entonces que estén firmados digitalmente supondrá una ventaja en tribunales.

4. Puedes aprovechar los beneficios de ser de los primeros en hacerlo

Si las necesidades de tu organización coinciden con varios de los puntos anteriormente mencionados, sin duda tu organización es buena candidata para implementar la firma digital y aprovechar sus beneficios. Pero hay otro punto a considerar antes de tomar la decisión final: la ventaja de convertirte en early adopter.

La adopción temprana es un concepto muy ligado a la economía digital y las startups, pero todo tipo de empresa puede obtener una ventaja competitiva al implementar soluciones innovadoras en sus procesos cuando en su ámbito o región pocos —o nadie— lo han hecho. La firma electrónica no es la excepción.

Si ya identificaste que en tu caso valdría la pena contemplar el uso de la firma electrónica, seguir adelante con esta exploración puede redituarte ampliamente en cuanto a eficiencia operativa, fidelización de clientes y seguridad jurídica.

¿Todavía dudas si Mifiel es para ti? Chatea con nosotros para que te ayudemos a evaluarlo.

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Gracias a los desarrollos tecnológicos como la e.firma o FIEL utilizada en Mifiel para firmar autorizaciones de consulta de historial crediticio así como contratos y pagarés de crédito financiero, cada vez más entidades otorgantes de crédito empresarial, y en contraparte PyMEs y empresas consolidadas que buscan obtener recursos de manera justa y sin complicaciones, pueden encontrarse y satisfacer sus necesidades mediante procesos ágiles.

A continuación encontrarás un directorio de entidades financieras que te permiten conseguir préstamos de crédito revolvente y simple en línea para tu organización gracias a la firma digital. Además, podrás identificar si son ideales para empresas establecidas o para PyMEs.

Para empresas establecidas

CapitalTech

Antes conocida como MFM, su especialidad es la inyección inmediata de recursos a empresas que importan, exportan y/o manejan divisas. Cuentan con líneas de crédito revolvente, destacando un producto multidivisa (pesos-dólares). Su tasa de interés va del 0 % al 45 % fijo anual.

Los procesos se realizan totalmente en línea desde capitaltech.mx.

Contacto: CapitalTech.mx | 800 083 3636 | contacto@capitaltech.mx | Nuevo León

Finh Soluciones

Ofrece servicios financieros a la medida. Cuenta con líneas de crédito revolventes y simples por hasta 20 millones de pesos. Su tasa de interés va del 1.7 al 3 % mensual. Como garantía necesitarás un inmueble en proporción 2 a 1.

La solicitud y firma del contrato de crédito se realizan en línea, pero tendrás trato con ejecutivos de cuenta.

Contacto: Finh.mx | 55 6798 1672 | info@finh.mx | Ciudad de México

Para PyMEs

Creze

Con ellos podrás obtener un préstamo en 48 horas, sin necesidad de garantías. El préstamo ofrecido es crédito de capital de trabajo, por montos desde 50 mil hasta 2 millones de pesos, con tasa de interés desde 2.08 % mensual. Necesitas como mínimo 6 meses operando y facturar más de 50 mil pesos mensuales.

Su proceso es totalmente digital en creze.com, desde un cotizador en línea hasta la última firma.

Contacto: Creze.com | 55 7693 6950 | contacto@creze.com | CDMX

Pretmex

Esta financiera tiene proceso rápidos y sencillos atendiendo las necesidades de emprendedores. Cuenta con opciones de crédito para capital de trabajo o de crédito revolvente para tu negocio, por montos de los 100 mil a los 30 millones de pesos. Debes demostrar tener 2 o más años constituido y operando.

Te permite gestionar todo el proceso digitalmente desde su plataforma en pretmex.com.

Contacto: Pretmex.com | 55 5259 3724 | 800 00 23352 | contacto@pretmex.com | CDMX

En conclusión

Si buscas crédito empresarial simple o revolvente y quieres que el proceso sea eficiente mediante el uso de plataformas en línea, estas entidades financieras pueden ser tu mejor opción para solicitarlo y obtenerlo. Acércate a la más adecuada para tu caso específico y aprovecha ya las ventajas de firmar electrónicamente.

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Gracias a la e.firma y Mifiel para firmar contratos y otros documentos, diversas empresas de factoraje y organizaciones que requieren adelantar el pago de sus facturas se encuentran y satisfacen sus necesidades de mercado, incluso si están en diferentes partes del país.

Por ello preparamos una lista de financieras que ofrecen líneas de factoraje financiero con o sin recurso en México, divididas en dos categorías: las tradicionales que han digitalizado sus procesos y las startups con plataformas de autoservicio de factoraje nativamente digitales.

Financieras tradicionales con operaciones digitalizadas

Crédito Real

Es una empresa mexicana con más de 25 años operando y presencia internacional, ofrece un servicio diferenciado con un modelo de sustentabilidad, atendiendo a las industrias textil, química, farmacéutica, automotriz, juguetera, entre otras.

Durante el proceso estarás acompañado de un agente y las firmas del contrato de factoraje financiero se realizarán en línea en creditoreal.com.mx.

Contacto: CreditoReal.com.mx | 55 5340 5200 | 800 112 4444 | CDMX

Factor Exprés

Se trata de una empresa de factoraje que opera con empresas de todo México, con asesoría integral, flexible y adaptada a tus necesidades. Atienden las solicitudes en 48 horas. Entre sus requisitos se encuentran tener dos o más años en operación, ventas anuales de al menos 12 millones de pesos, y una concentración de clientes menor al 30% en sector público y menor al 40% en un solo cliente.

El proceso en factorexpres.com es totalmente en línea.

Contacto: FactorExpres.com | 55 1204 7260 y 61 | atencion@factorexpres.com | CDMX

FLUX Financiera

FLUX ofrece factoraje sin recurso con pre-aprobación en 48 horas. Te permiten adelantar el 80 % de tu factura desde el primer día, con tasas desde el 1.7 % mensual, sin aval, garantía hipotecaria ni obligado solidario.

El proceso puede hacerse totalmente en línea en fluxfinanciera.com, desde la precalificación hasta la última firma del contrato de factoraje financiero.

Contacto: FluxFinanciera.com | 55 4164 1800 | comercial@fluxfinanciera.com | CDMX

Intesa Financiera

Anteriormente conocidos como Aval Empresarial R2, permiten obtener una respuesta al trámite en 5 días hábiles. Podrás tener líneas de factoraje financiero por hasta 3 millones de pesos y tus facturas requerirán un vencimiento máximo de 90 días.

Tendrás el apoyo de un ejecutivo de cuenta durante el proceso.

Contacto: IntesaFinanciera.com | 222 503 7775 | contacto@intesafinanciera.com | Puebla

Mizrafin

Opera principalmente en la industria manufacturera, sin dejar de lado otros sectores ofreciendo servicios financieros a la medida. Te permite obtener factoraje financiero desde 500 mil hasta 7.5 millones de pesos, con tasas de interés desde el 19 % anual.

La solicitud y firma se realizan en línea en mizfacturas.mx, pero el proceso se realiza con sus agentes.

Contacto: Mizrafin.com | 728 282 7272 | 55 2167 2808 | contacto@mizrafin.com | Edoméx

Startups fintech que ofrecen factoraje en plataformas de autoservicio

Fortrade Soporte Financiero

Es una startup que ofrece financiamiento a comercializadores, importadores y exportadores de productos, mercancías y servicios especializados para la venta final a minoristas y empresas prestigiosas. Permite financiar tu capital de trabajo mediante líneas revolventes amparadas en tus facturas y podrás obtener tu adelanto de recursos en hasta 5 días hábiles después de aceptar la propuesta.

Durante tu solicitud tendrás acompañamiento de un agente, firmando el contrato de factoraje financiero en línea.

Contacto: Fortrade.mx | 55 7159 2224 | contacto@fortrade.mx

Marketplace/P2P

Cumplo

Es una startup chilena con operación en México. Ofrecen factoraje colectivo y se caracterizan por financiar las solicitudes en alrededor de 7 días una vez aprobada la solicitud. En la mayoría de los casos permite anticipar el 80 % de la factura y no tienen tasa de interés, sino un costo por uso de la plataforma del 0.5 al 1.9 % mensual.

El proceso en su plataforma cumplo.mx se lleva totalmente en línea.

Contacto: Cumplo.mx | 55 7100 2310 | contacto.mx@cumplo.com | CDMX

Fundary

Te permitirá obtener un préstamo de diversos inversionistas mediante factoraje colectivo o crowdfactoring con recurso, así adelantas el pago de tus facturas por cobrar. Puedes obtener hasta 10 millones de pesos con tasa de interés de hasta 3 % mensual más IVA. Tu operación y facturación deben ser mayores a un año y 500 mil pesos anuales, respectivamente; cada factura debe ser por 50 mil pesos o más y debes haber trabajado previamente con el cliente que pagará la factura.

El proceso en fundary.com es 100 % online.

Contacto: Fundary.com | 55 5035 7962 | info@fundary.com | CDMX

En conclusión

Cuando requieres adelantar el pago de tus facturas con descuento mediante la figura del factoraje financiero y necesitas un proceso acelerado para no demorar la llegada de efectivo, estas empresas de factoraje pueden ser tu mejor opción. Una vez evaluadas, acércate a la más adecuada para tu caso específico.

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Gracias a los desarrollos tecnológicos, cada vez más arrendadoras por un lado, y por otro PyMEs y empresas consolidadas que buscan obtener bienes en arrendamiento sin complicaciones, pueden encontrarse. Un ejemplo de ello es la e.firma o FIEL en conjunto con soluciones en línea como Mifiel, que mediante su uso para firmar contratos facilita los procesos para arrendadores, arrendatarios y avales sin importar que estén en diferentes partes del país.

A continuación encontrarás un directorio de diversas entidades financieras que te permiten obtener en línea activos en arrendamiento puro y financiero gracias a la firma digital, además podrás identificar fácilmente si son ideales para empresas establecidas o para PyMEs.

Para empresas establecidas

Arrendadora Incremex

Esta arrendadora pertenece a Grupo USA, mismo que tiene diversas concesionarias automotrices. Ofrecen arrendamiento puro y financiero de automóviles, además de transporte comercial, equipos y maquinaria, entre otros. Su enfoque es de innovación y flexibilidad para empresas nacionales y trasnacionales.

La firma del contrato de arrendamiento financiero o puro se realiza en línea en incremex.com.mx y durante el proceso de aprobación te apoyará un agente.

Contacto: Incremex.com.mx | 800 462 7363 | Bajío

Unifin

Es la institución financiera no bancaria más grande de México con 20 años de experiencia. Con ellos podrás obtener tu préstamo para arrendamiento financiero equipo de cómputo, tecnología, maquinaria, flotillas y más, con mensualidades fijas y beneficios fiscales. Si tu línea de arrendamiento financiero es menor a 7.5 millones de pesos, obtendrás tu financiamiento en 72 horas.

El proceso de contrato de arrendamiento financiero es 100 % en línea en unifin.com.mx, pero durante tu relación con la financiera tendrás un asesor designado para apoyarte.

Contacto: Unifin.com.mx | 800 200 8000 | CDMX

Para PyMEs

Lendera

Es una plataforma que pertenece a Pretmex, con un modelo de fondeo colectivo en que las organizaciones hacen su solicitud, la plataforma la analiza y si es viable la publica. Una vez lograda la meta, Lendera adquiere el equipo y te lo alquila en arrendamiento financiero, arrendamiento puro, o en modalidad Sale & Lease back. Los montos van de los 50 mil a los 10 millones de pesos, solo requieres 6 meses de operación y probar tu solvencia.

El proceso en lendera.mx es online de principio a fin.

Contacto: Lendera.mx | 55 5088 1932 | CDMX

En conclusión

Si buscas obtener un activo o capital de trabajo en arrendamiento financiero puro y financiero mediante un proceso ágil y soluciones en línea, estas entidades financieras pueden ser tu mejor opción para solicitarlo y obtenerlo. No dudes en acercarte a la más adecuada para tu caso específico.

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